100 BP = 1 个百分点，加点在整个贷款期内不变。
违约金、评估费、公证费、担保费、垫资利息等，一次性要掏的部分都算进来。
填好剩余本金和利率，看看月供能降多少
| 项目 | 口径 | 说明 |
|---|---|---|
| 等额本息月供 | 本金 × 月利率 ×(1+月利率)ⁿ ÷[(1+月利率)ⁿ −1] | 每月还款额固定，前期利息占比高 |
| 等额本金首月 | 本金 ÷ 期数 + 本金 × 月利率 | 每月本金固定，利息递减，月供逐月减少 |
| 房贷定价基准 | 相应期限 LPR ± 加点（BP） | LPR 由央行每月 20 日公布，加点在合同期内固定 |
| 重定价日 | 每年 1 月 1 日，或放款日对应日 | 到日子才按最新 LPR 重算，不会当月立刻变 |
| 缩减点位 | 100 BP = 1 个百分点 | LPR 降 10 个基点，就是少了 0.1% |
⚠️ 本工具按标准等额本息、等额本金公式测算，未考虑尾款处理差异、剩余期限取整、放款日与还款日的错期、以及部分银行对重定价日的特殊约定，因此与银行账单可能存在小额出入。页面中的 LPR 数值仅为参考默认值，以中国人民银行最新公告为准。特别提示：用经营性贷款、消费贷等非房贷资金置换存量房贷属于违规操作，一旦被查需提前结清并承担相应后果，本工具不对任何转贷行为背书，测算结果仅供估算。
LPR 下调的消息听着热闹，落到实处只有一个问题：我的月供能少交多少。这个数字取决于三件事——你的剩余本金、剩余年限，以及调整前后的利率差。本金刚还几年、余期还剩二十多年的，降 0.5 个百分点，一个月能省几百块；要是贷款已经接近尾声，剩下那点利息再怎么用劲儿也省不出钱来。
房贷的定价方式是「LPR + 加点」。加点（BP）在你签合同那一刻就定死了，整个贷款期内不变；变的只是 LPR 这部分，而且不是当月生效，要等到你的重定价日——多数是每年 1 月 1 日，也有按放款日对应日算的。所以新闻里说降了多少个点的时候，得先看清楚自己的重定价日在哪个月。
另一件很多人算不明白的事是转贷划不划算。表面看新贷款月供低了一大截，但整个过程中要掏的钱不少：违约金或提前还款补偿金、评估费、公证费、担保或垫资利息。把这笔一次性费用除以每月省下的月供，得到的回本期才是真答案——有时要三四年才回本，中途一旦要提前结清或搬去别的城市，前面那笔钱就白付了。
工具把这两件事都做了：上面按等额本息或等额本金算出调整前后的月供与剩余总利息差额，下面把一次性费用摊进去算回本月份数。LPR 那几个参考值可以直接改。
两种还款方式算法不一样。等额本息是「每月还款额固定」，月供=（本金 × 月利率 ×(1+月利率)ⁿ）÷［(1+月利率)ⁿ −1]，前期还的大多是利息；等额本金是「每月本金固定」，首月=（本金÷期数）+（本金 × 月利率），月供逐月递减，总利息更少，但前期压力大得多。选等额本金的时候，工具给出的是首月与末月两个数，中间线性递减。
重定价日决定什么时候生效。合同里写的是每年 1 月 1 日的，哪怕 LPR 在年中降了，也要等到次年元旦才重新按新利率计收；写的是放款日对应日的，就按那个日期算。这是很多人看着新闻算半天才发现白算的原因。
LPR 和加点是两码事。LPR 每月 20 日由央行授权公布，会随市场变；加点（BP）在合同签订时确定、贷款期内固定不变。100 个 BP 就是一个百分点。工具里改 BP 那一格，利率会跟着走，方便核对自己的合同到底加了多少。
转贷这件事别只看月供。一次性费用除以月供差额，就是回本需要的月数。低于两年通常还说得过去，超过四五年就要掂量：未来会不会要提前结清、是否会中途卖房、资金能不能长期锁定。更关键的是，用经营贷、消费贷去置换房贷是违规的，被查出来要提前结清。
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