⚠️ 关于算法：循环利息按「计息本金 × 日利率 × 30 天」逐月估算，首期按所选计息方式确定计息本金（全额罚息时按账单全额，之后均按未还余额）；每月还款额取「你填的金额」与「当期最低还款额」中的较大者，且不超过当期应还总额。关于分期费率：每期手续费按「分期总额 × 每期费率」计算，等效年化用 24 × 每期费率 × 期数 ÷（期数 + 1）近似，与银行 IRR 结果接近但不等同，实际以银行账单与合同为准。关于数据：全部计算在浏览器本地完成，不联网、不上传任何账单信息。
🔥 实用
金融理财
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🌙 支持暗色主题
⚡ 无需上传
账单出来手头紧，先还个最低额度（一般是账单的 10%）救急，看起来压力最小——但这个「便宜」是有代价的：剩余部分不再享受免息期，从消费日起按日息万分之五（折年化 18.25%）开始滚，而且利息还会滚进本金继续生息。
把账单金额、最低还款比例、日利率和每月打算还多少填进去，工具会逐月模拟这笔账滚多久、多付多少利息，并把它和账单分期（每期手续费，等效年化通常 13%～15%）、全额还款（0 利息）放在一起对比，三张卡直接告诉你总支出差多少、每月还多少、等效年化各是多少，下面还有逐期明细表看利息怎么长出来。
可以切换计息方式（全额罚息 / 只对未清偿部分计息），也能自由设分期期数与每期费率（常见 0.6%）。全部计算都在本地完成。
核心特性
三方案总成本对比
循环利息逐月滚存
日息折年化换算
分期等效年化
自定义每月还款额
全额 / 未清偿计息切换
逐期还款明细表
适配黑夜模式
什么时候该用它
最低还款到底有多贵？
按日息万分之五算，年化就是 18.25%，而且是月月复利。以 1 万元账单、每月只还最低（10%）为例，通常要还上好几年，最终连本带息比全额还款多付数千元。用上面的计算器一填就能看到具体数字——大多数人第一次看到都会被吓到。
怎么用
第 1 步
填本期账单金额，确认你的卡的最低还款比例（多数银行是 10%）与最低额下限（常见 200 元）。
第 2 步
确认循环日利率（账单或官网可查，普遍是 0.05%/日），并选择计息方式。
第 3 步
在「每月打算还」里填你实际每个月能还的金额；留空则表示每月只还最低额，这是最坏情况。
第 4 步
看三方案对比卡与下方分期期数 / 费率设置，挑成本最低的一种。
更新记录
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v1.0
2026-09-18
信用卡最低还款成本计算器上线：最低还款循环利息逐月滚存模拟、全额 / 账单分期 / 最低还款三方案总支出与等效年化对比、计息方式切换、自定义每月还款额与分期期数费率、逐期还款明细表。
常见问题
日息万分之五真的等于年化 18.25% 吗？
单利口径是 0.05% × 365 = 18.25%。实际因为利息会滚入本金继续计息（月月复利），真实成本还要更高一些。这也是为什么最低还款被普遍视为最贵的还款方式。
「全额罚息」和「未清偿部分计息」差多少？
全额罚息指当期未全额还款时，账单全部消费都从消费日起计息；未清偿部分计息只对没还的部分计息。近年来不少银行已取消全额罚息，但规则以你的卡片章程为准，可两种都算一遍对比。
分期是不是比最低还款划算？
绝大多数情况是的。常见每期 0.6% 的 12 期分期，等效年化约 13%，明显低于循环利息的 18%+。但只要能全额还款，成本永远是 0，仍然是最优解。
为什么分期期数越长，等效年化反而没变多少？
因为手续费是按「每期费率 × 期数」累计的，期数越多总手续费越多，但资金占用时间也越长，两者相抵后等效年化变化不大——不过总支出会随期数明显上升，对比卡里的「总还款」才是你真正掏的钱。
需要上传账单吗？
不需要。所有计算只用到你填的数字，不联网、不上传任何账单信息。
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