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Card Ledger · 年度持卡损益

信用卡年费与积分价值测算器

把年费、权益折现、积分兑换价值、消费返现放进同一张损益表，算出这张卡一年的真实净收益。权益按你真正会用上的次数折算，不是按宣传册上的全部权益算。

权益折现按使用次数 留卡 / 销卡判定 回本消费门槛
0%有效返现率
0%权益使用率
0年积分总量
0年消费额
PLATINUM 经典白金卡
年费 3,600 元
•••• •••• •••• 8888
ANNUAL FEE¥3,600
BENEFIT VALUE¥0
NET / YEAR¥0
年度净收益
¥0
待计算
01

卡片与年费

先确认年费规则
刚性年费填实际金额；可刷免的卡也先填全额，再用下方条件算
多数卡副卡半价或免费，办了几张就填几张
例如「年刷满 6 万元免次年年费」
按笔数免填笔数，按金额免填元
—
02

权益折现

只算你真会用上的
权益项目会用次数单次估值折现
权益折现合计（按实际使用次数）¥0
单次估值参考市场价：机场贵宾厅约 200–260 元/次，高铁贵宾厅 60–100 元/次，机场接送机 120–200 元/次，航班延误险按保额与实际理赔概率折算。用不完的权益不要按满额计价，否则会高估这张卡的价值。
03

积分、返现与消费

消费越多，积分越值钱
含线上线下全部消费，取近半年平均值
用于判断「刷满 N 笔免年费」是否达成
普通消费 1 分/元，联名卡按商户类别可能更高
境外多倍积分只对这部分消费生效
常见 2 倍，部分卡 3 倍但有名额限制
现金抵扣约 100–200 元；换里程按实际价值填，保守取 150
一年之内没用掉、到期清零的部分
返现与积分不冲突时同时计算；有月度上限的按实际拿到的比例填
—

权益怎么估算才不虚高

  • 按使用次数：一年只出差两次，就别按 6 次贵宾厅算
  • 按替代价：你本来会付费买的才算收益
  • 用过才折现：没用上的权益只是宣传页数字

积分价值三档参考

  • 最稳：抵账单/商城抵扣，约 100–200 元/万分
  • 较高：换航空里程，约 300–600 元/万分，受限多
  • 最差：换实物礼品，多在 50–100 元/万分

销卡前先做四件事

  • 查分期：有分期未结清时不能立即销卡
  • 解绑：自动扣款、代扣水电与订阅
  • 留老卡：保留最早的卡维持信用历史
  • 可降级：降为免年费卡保留额度更划算
信用卡年费怎么判断值不值？
用一张损益表算：年度净收益 = 权益折现 + 积分兑换价值 + 消费返现 − 实际支付年费。权益折现按「你真正会用的次数 × 单次市场价」计；积分价值按「年消费 × 每元积分 ÷ 10000 × 每万分价值」再扣过期损耗。净收益为正，且高于一张免年费卡能给你的收益，才值得继续持有。
积分每万分值多少钱？
抵账单或商城现金抵扣约 100–200 元/万分；兑换航空里程后按里程价值折算常达 300–600 元/万分，但受兑换比例、可兑航线与余票影响；换实物礼品通常最差，多在 50–100 元/万分。建议用保守值（如 150 元/万分）测算，再单独扣掉过期损耗。
刷满笔数免年费怎么算才准？
把免年费条件分成「刷满 N 笔」和「刷满 M 元」两类：达到条件时年费按 0 计，未达到按全额计。本页会显示当前消费下是否已免、还差多少，并给出在计年费情况下需要多少年消费才能靠积分与返现把年费赚回来。
什么情况下应该销卡或降级？
一是连续两年净收益为负；二是权益使用率低于 30% 却付着高年费，可降级为免年费卡保留额度与信用记录；三是年费刚性且消费额远低于回本门槛。销卡前先确认无分期、无未出账单与自动扣款绑定，并保留最老的卡以维持信用历史长度。
只看返现率判断一张卡够不够？
不够。返现率只反映消费型收益，忽略了年费与权益这两块。一张 3% 返现但要 3600 元刚性年费的卡，年消费 8 万元时返现 2400 元，净收益仍为负；反过来，一张 1% 返现却带 6 次贵宾厅与接送机的卡，对常出差的人可能更划算。先用本页把两类收益分开算。

年费、权益单次估值与积分兑换价值均为市场常见水平的参考口径，不构成申卡或销卡建议；实际以发卡行当期权益手册与账单为准。全部计算在浏览器本地完成，不上传任何消费数据。