住院花的钱，医保到底报多少？先扣全自费药，再扣起付线，剩下的政策范围内费用按分段比例报销、年度累计不超封顶线。医院等级越低、退休人员，报销比例通常越高——选择场景自动套参考方案，参数都能改。
很多人以为报销 85% 就是总费用 ×85%，实际结算要连过四道关：① 全自费——医保目录外的药品、耗材、项目（如部分进口药、特需服务）一分不报，先从总费用里剔除；② 起付线——政策范围内费用先自付一个门槛（三甲医院通常上千元），社区医院低至几百元；③ 分段比例——起付线以上按费用累计分段，越高的段报销比例越高；④ 封顶线——统筹基金一年支付有上限，超过部分走大病保险等其他渠道。四关过后，实际报销占总费用的比例往往在 60%~85%，这也是实际报销比例和政策报销比例的区别。
① 选医院等级与在职/退休，自动预填一套常见参考参数；② 打 12393 医保服务热线或查参保地医保局官网，把起付线、封顶线、分段比例改成当地真实数值（支持三段，不够可把相邻段合并）；③ 自费药比例可先用 0% 算一遍看目录内报销，再按主治医生预估的自费项目比例对比；④ 费用特别高（几十万级）时，记得自费部分与超封顶部分还可能触发大病保险二次报销，需另行咨询。
免责：本工具为职工基本医保住院单次费用的简化估算，居民医保、门诊统筹、门诊慢特病、大病保险、生育保险、医疗救助、公务员补助、商业健康险均未计入；起付线可能按年度住院次数递增/递减，异地未备案可能降低报销比例。一切以医院医保结算单与参保地医保局政策为准。
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