🏦 填参数
利率仅为示例，请按当前实际执行的利率填写：公积金看当地公积金中心公告，商贷看 LPR 加减点后的执行利率。
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填上贷款金额和两档利率，点「对比两种贷款」，看看公积金到底能帮你省下多少利息。
⚠️ 计算公式：等额本息月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]；等额本金总利息 = 本金 × 月利率 × (期数+1) ÷ 2。
本工具只比较利率差异，未计入公积金贷款的额度上限、缴存年限要求、担保与评估费用，以及各地对首套/二套的认定差异。实际可贷额度以公积金中心核定为准（可先用「公积金贷款额度计算器」估算）。
金融财务
完全免费
🌙 支持黑夜模式
🔒 纯前端本地计算
🤖 AI 解读
公积金贷款利率通常显著低于商贷，哪怕只差零点几个百分点，摊到 30 年、上百万本金上，也是一笔十几万甚至几十万的差距。
这个工具把两种贷款摆在一起算：同样的金额、同样的期限，分别按公积金利率和商贷利率跑一遍，直接给出月供差多少、总利息差多少、利息占本金的比例，并用条形图把差距画出来。
支持等额本息与等额本金两种还款方式切换——公积金贷款基本都是等额本息，但提前还款和本息结构的选择会影响总利息，切换着看心里更有数。
算完如果发现自己公积金可贷额度不够，建议接着用「组合贷计算器」把两部分拼起来算，那才是多数人的真实方案。
核心特性
两档利率自由填
等额本息 / 等额本金
月供与总利息对比
利息差额与占比
条形图直观对比
结果一键复制
🤖 AI 解读
关于这个工具
利率差 0.5 个百分点，30 年 100 万的贷款，总利息能差十几万——这不是夸张，是复利的正常结果。贷款期限越长、金额越大，利率差的影响越被放大。
要理解为什么，看等额本息的结构：前期还款里利息占大头，本金还得慢。利率每高一点，前十几年的月供里被利息吃掉的部分就更多，本金下降更慢，于是下个月又产生更多利息，形成放大效应。
等额本金则是每月固定还本金，利息随剩余本金递减，所以总利息天然更少（同样的利率下，等额本金总利息约为等额本息的 75%-80%），代价是前期月供压力更大。适合收入较高、预期未来收入不确定、或者打算提前还款的人。
现实中最常见的情形是：公积金可贷额度不够覆盖全部贷款。这时应该用组合贷——公积金部分吃低利率，超出部分走商贷。用本工具先看清「能省多少」，再用「组合贷计算器」把两部分拼起来，算出来的月供才是你真正要还的数。
怎么用
第 1 步
填贷款金额（万元）与贷款年限。
第 2 步
选还款方式。公积金和商贷多数用等额本息；想看提前还款效果就切到等额本金对比一下。
第 3 步
填两档利率：公积金看当地公积金中心公告，商贷看你实际拿到的 LPR 加减点后利率。
第 4 步
点「🏦 对比两种贷款」，看月供差与总利息差；额度不够用就去「组合贷计算器」。
更新记录
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v1.0
2026-10-09
工具上线：同样金额与期限下对比公积金贷款与商业贷款的月供、还款总额、总利息与利息差额；支持等额本息 / 等额本金切换；附条形对比图与利率差换算；接入 AI 解读；纯前端本地计算，支持黑夜模式。
常见问题
公积金能贷多少？为什么我贷不满？
公积金可贷额度通常受四到五重限制，取最小值：账户余额倍数、缴存年限、房价成数（一般最高 70%-80%）、还款能力（月供不超过收入的一定比例）、以及当地最高限额（各地从几十万到一百多万不等，夫妻双人可上浮）。
所以很多人贷不满，需要用「组合贷」补齐。可以先去「公积金贷款额度计算器」估算自己的额度。
等额本息和等额本金选哪个？
等额本息：月供固定，前期还得轻松，总利息更多。适合收入稳定、希望现金流可预期的人。
等额本金：首月月供最高、逐月递减，总利息更少（通常少 20%-25%）。适合当前收入较高、或打算几年内提前还款的人。
公积金贷款多数默认等额本息，具体以当地公积金中心规定为准。
公积金余额可以用来还贷吗？
可以，通常有年冲（一次性冲抵本金）和月冲（按月冲抵月供）两种方式。
· 年冲：每年用账户余额一次性冲本金，能直接减少利息，适合余额较多的人；
· 月冲：每月自动划扣，现金流更轻松。
注意：不少城市规定办理了公积金冲还贷后，短期内不能再次提取，也会影响下一次公积金贷款的额度计算（余额少了，余额倍数那一项就低了）。
利率填多少才准？
一定要填你实际执行的利率，不要用榜单上的平均值。
· 公积金：查当地公积金中心官网的最新公告（首套与二套不同，5 年以上与 5 年以下也不同）；
· 商贷：看贷款合同上的执行利率，一般是 LPR ± 基点，重定价日之后还会变。
利率差是本工具最核心的输入，差 0.1% 都会让结果差出几千到上万。
数据会上传吗？
不会。计算全部在浏览器本地完成。只有主动点「AI 解读」时，才会把本次测算的结果摘要发给 AI。
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