🧩 填参数
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填上贷款总额和公积金部分，点「算组合贷」，看看两部分各自的月供和利息，以及比纯商贷省了多少。
⚠️ 计算方式：公积金与商贷两部分分别按各自利率计算后相加（等额本息月供公式 / 等额本金逐月本金固定、利息递减）。
本工具未计入：各地公积金中心对组合贷的额度与期限限制、担保费与评估费、放款时间差、以及两部分期限必须一致等实务要求。实际方案以贷款银行与公积金中心核定为准。
金融财务
完全免费
🌙 支持黑夜模式
🔒 纯前端本地计算
🤖 AI 解读
公积金利率低，但额度有限；商贷额度够，但利率高。多数人买房的真实方案是组合贷：公积金能贷多少就先贷满，剩下的走商贷。
这个工具把两部分分别计算再相加——因为两部分的利率不同，不能简单地用平均利率算。填入贷款总额和公积金可贷部分，工具会自动把差额算作商贷，给出：两部分各自的月供、合计月供、各自的总利息、以及比「全走商贷」省下多少钱。
还支持等额本息与等额本金切换，并附逐年还款计划（当年还款额、本金/利息拆分、剩余本金），方便你判断如果提前还款，在第几年还最划算。
核心特性
两部分独立计算
商贷部分自动补足
合计月供与总利息
与纯商贷对比省息
等额本息 / 等额本金
逐年还款计划表
利息占比条形图
🤖 AI 解读
关于这个工具
组合贷的核心逻辑很简单：把低利率的额度用满，剩下的再走贵的渠道。
但要算对，必须两部分分开算。常见的错误是把公积金利率和商贷利率按金额加权平均，再套一个月供公式——这样算出来的月供是错的，因为两部分每月的还款结构完全不同，利息的衰减速度也不一样。
本工具的做法是：公积金部分按公积金利率单独算一份月供，商贷部分按商贷利率单独算一份，两者相加才是你每月真正要还的钱。逐年还款计划表也是两部分分别推演后合并的。
关于提前还款：如果手头有余钱，通常优先冲利率高的商贷部分，同样一笔钱能省更多利息。另外要注意，很多城市的公积金贷款提前还款有次数与金额门槛，商贷部分则相对灵活，具体以合同约定为准。
怎么用
第 1 步
填贷款总额与其中公积金贷款部分（贷不满的差额会自动算作商贷）。
第 2 步
填公积金利率与商贷利率，选贷款年限与还款方式。
第 3 步
点「🧩 算组合贷」，看合计月供、两部分利息与省息金额；下方逐年表可用于判断提前还款时机。
第 4 步
想看额度还有没有提升空间，可以点「🤖 AI 解读这份测算」。
更新记录
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v1.0
2026-10-09
工具上线：公积金与商贷两部分独立计算后相加，输出各自月供、合计月供、总利息与利息占比，并与纯商贷对比省息金额；支持等额本息 / 等额本金；附逐年还款计划表（本金/利息拆分与剩余本金）；接入 AI 解读；纯前端本地计算。
常见问题
组合贷的两部分期限必须一样吗？
实务中通常要求一致，因为组合贷是一笔抵押、一份合同下的两个资金来源，银行与公积金中心需要同步放款与结清。
少数城市允许两部分期限不同，但会产生月供结构复杂、结清时间不一致等问题。本工具按两部分期限相同计算。
提前还款先还哪一部分？
通常优先还利率高的商贷部分：同样一笔钱，冲掉高利率本金省下的利息更多。
但有两点要留意：① 部分城市公积金贷款提前还款有次数与最低金额限制，且需要先还满一定期限；② 商贷提前还款可能有违约金（多数银行还满一年后免收），要看合同约定。
另外，提前还款时选「缩短期限」比「减少月供」省息更多。
公积金余额能提出来付首付吗？
各地政策不同。部分城市支持购房提取（凭网签合同提取余额付首付或房款），也有很多城市已取消首付提取、只允许还贷提取。
关键提醒：提取会减少账户余额，而很多地方的公积金贷款额度是按余额倍数算的。如果还没办贷款就先提取，可能导致可贷额度下降——建议先办贷款、再考虑提取。
夫妻两人可以一起贷公积金吗？
多数城市支持夫妻合并计算额度（两人余额相加、年限取长的一方），额度上限通常也会上浮。
前提是两人都正常缴存且符合当地要求，主贷人与共同还款人的认定、以及异地缴存是否认可，各地规则不同，建议提前咨询当地公积金中心。
数据会上传吗？
不会。计算全部在浏览器本地完成。只有主动点「AI 解读」时，才会把本次测算的结果摘要发给 AI。
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