公积金对冲还贷计算器

月冲和年冲，到底差在哪

两种方式动用的都是你自己的公积金，但作用机制完全不同：月冲（按月对冲）是每个月公积金中心自动把当月缴存的公积金划到你的还贷账户抵扣月供，相当于「工资到账前先帮你还了一部分」，每月现金压力立刻变小，但银行的贷款本金一分没少还，所以利息总额和年限都不变。年冲（一次性提前还款）是每年约定一次（通常在固定月份）把公积金账户里的沉淀余额大额划扣，直接冲抵贷款本金；本金提前还掉后，月供维持原额，剩余本金还得更快，年限缩短、总利息减少。

为什么年冲更省利息，却不是所有人都适合

利息永远只对尚未归还的本金计收。年冲提前归还的本金在之后所有月份都不再产生利息，贷款越早、余额越大，省息效果越明显；但年冲有代价——办理年冲后，当年缴存的公积金被锁进提前还款，日常月供仍要全额自付，对现金流紧张的家庭反而是负担。月冲不省利息，却相当于每月强制到账一笔「还贷补贴」，适合月供压力大、缴存额接近月供的家庭。简单说：手头宽、想少给银行利息 → 年冲；月供吃力、想改善现金流 → 月冲。

本工具怎么模拟

基准方案按等额本息算出原月供与总利息；月冲方案只计算每月公积金抵扣额和自付差额，期限与利息与基准相同；年冲方案逐月真实模拟——每月按剩余本金计利息、按原月供扣款，每满 12 个月把账户余额一次性提前还本并重新在剩余期限内摊销，直到贷款结清，最后统计实际还款月数、节省利息和每笔提前还款明细。