下面的养老金与开支都按「合计」填：两人就填两人加起来的数。
还没退休就填预计能领的金额；城乡居民养老金一般在几百元/月，职工养老金按社保 App 里的估算填。
医保报销之外的自付部分：门诊、药费、体检、牙科、护理等。年纪越大越高，可以分阶段多估一些。
「准备期」是你打算用多少年把缺口补齐，用于折算每月要存多少。
填上爸妈的养老金和每月开销，点「测算缺口」，看看退休期一共要花多少、养老金能覆盖几成、还差多少。
| 年龄段 | 年支出 | 养老金收入 | 当年缺口 |
|---|
⚠️ 计算口径：退休期每年支出 =（月开支 × 12 + 年医疗自费）× (1 + 通胀)^(t−1)；养老金收入按与通胀同步增长估算；缺口 = Σ（支出 − 收入）÷ (1 + 理财收益率)^t，即折现到今天的净缺口，再减去现有储蓄。
本工具未计入：长期护理与失能照护的大额支出（养老机构通常 4000-12000 元/月）、重大疾病的一次性自费、医保报销比例变化与养老金上调幅度差异。结果为规划参考，不构成投资建议。
爸妈的退休金够不够花？这个问题很难凭感觉回答，因为它是一道跨越二三十年的现金流题：一边是每年都在涨的开支和医疗自费，另一边是基本固定的养老金。
这个工具把它算清楚：填进父母年龄、现有养老金、每月生活开支和医疗自费，工具会按你设定的通胀率推演到预期寿命，把每一年的支出和收入都折现到今天，给出三个关键数字——退休期总共要花多少钱、养老金能覆盖几成、还差多少。
缺口算出来后，工具给两条补法：一次性准备一笔本金，或者按你设定的准备期每月存多少钱；也可以换算成长期每月补贴父母多少钱。三种口径任选，看哪个对你的现金流更友好。
特别提醒：最容易低估的是失能照护成本——一旦需要人照顾，居家保姆或养老机构每月几千到上万，会彻底改变这张表。工具在提示里单独标了出来。
为什么要用「折现」而不是简单相加？因为 twenty 年后的 1 万元不等于今天的 1 万元。如果你手里有一笔钱，按 3% 的收益率放二十年会增值，那么未来需要的 1 万元，今天只需要存下 5500 元左右。折现就是把未来的钱换算成「今天要准备多少」，这样才好和现有储蓄直接比较。
工具默认养老金与通胀同步增长——这是一个中性假设。实际上职工养老金每年都在上调（近年约 3% 左右），而城乡居民基础养老金涨幅较小；如果你的父母是城乡居民养老保险，建议把养老金增长率当作 0，也就是把通胀率填高一点或把养老金填保守一些来模拟。
真正会让这张表失真的是失能照护。统计数据里，65 岁以上老人需要长期照护的比例随年龄快速上升，一旦进入这个阶段，居家请人或入住机构的费用通常是每月 4000-12000 元，且不在医保报销范围内。如果你担心这一点，建议把「每年医疗自费」这一栏往上调，或者在心里额外准备一笔照护专项金。
最后一点务实建议：子女补贴最好做成稳定的月度现金流，而不是临时大额转账。对老人来说，每月固定到账的钱可预期、敢花；一次性给一大笔，他们往往舍不得动。
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