在职：个人缴养老 8%（全进个人账户），单位另缴 16% 进统筹；灵活就业：个人缴 20%，其中 8% 进个人账户、12% 进统筹。
各地公布的「全口径城镇单位就业人员平均工资」，缴费基数上下限一般是它的 60%~300%。
至少勾 2 个档位才能对比。
填好社平工资和缴费年限，点「对比档位」，看看 60% 档和 300% 档退休后到底差多少钱、多缴的部分几年能领回来。
| 档位 | 月缴费基数 | 个人月缴 | 累计个人缴费 | 月养老金 | 替代率 | 回本年限 |
|---|
⚠️ 计算公式：基础养老金 = 退休上年度社平工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。
本工具假定缴费指数恒定、基数随社平同步增长，未计入过渡性养老金、视同缴费年限的地方折算系数、以及每年养老金上调，因此结果为量级估算，实际以社保经办机构核定为准。计发月数：50 岁 195、55 岁 170、60 岁 139、63 岁 117。
社保到底按哪个档交最划算？这个问题困扰着大量灵活就业者和中小企业职工：按 60% 最低档交，退休后会不会太少？咬牙按 300% 交，多缴的钱又几年能回本？
本工具把这件事算成一张表：填入当地社平工资和缴费年限，勾选要对比的档位，立刻给出每个档位的月缴费额、缴费期内累计掏多少钱、退休后每月能领多少、替代率与回本年限，并用条形图直观展示档位之间的差距。
关键是看懂那个「再分配效应」：基础养老金公式里 (1 + 缴费指数) ÷ 2 这一项，让低档位也能拿到社平水平一半以上的基础养老金，所以低档位的性价比通常最高；而高档位多缴的部分，更多是进了个人账户，等于强制储蓄。工具会直白地告诉你「每多缴 1 元，退休后每月多领多少」。
在职职工与灵活就业的缴费结构不同（前者个人只缴 8%，后者要缴 20%），切换身份后账会自动重算。所有数据本地处理，不上传。
养老金由两部分组成。基础养老金来自统筹基金，公式里带着 (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2，意思是把你的缴费水平和社会平均水平做个平均——这正是社保的互助共济属性：按 60% 档交的人，基础养老金并不是社平的 60%，而是社平的 80%（(1+0.6)÷2 = 0.8）再乘以年限百分比。换句话说，低档位在基础养老金这一块是「被照顾」的。
个人账户养老金则是完全的个人储蓄：你每月缴的 8%（灵活就业为缴费基数的 8%）进这个账户，按国家公布的记账利率复利滚存，退休时除以计发月数发给你。这部分多缴多得、没有再分配，而且没领完就去世可以继承，领完了国家继续发。
所以选档的本质是：低档位靠统筹的再分配拿基础养老金，性价比高；高档位多缴的钱主要变成自己的强制储蓄，代价是当下现金流紧张。对灵活就业者尤其重要——你缴的 20% 里只有 8% 进个人账户，剩下 12% 进统筹，如果经济压力大，选 60% 档往往是最理性的。
另外提醒两点：一是医保退休年限通常远高于养老的 15 年（多数地方男 25-30 年、女 20-25 年），别缴满 15 年就停；二是 2030 年起养老金最低缴费年限将逐步从 15 年提高到 20 年，年轻人按 15 年规划会有风险。
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