职工医保住院报销比例一般 80%-95%，年度封顶线较高（多数地区 30-60 万）。
剩下的就是目录外自费（进口药、靶向药、部分耗材）。
填好医疗总费用和参保类型，点「算自己要掏多少」，看清医保、大病保险、惠民保、商业险一层层报完之后，最后落到自己头上的是多少钱。
| 报销环节 | 计算基数 | 报销金额 | 剩余自付 |
|---|
⚠️ 本工具按「起付线 → 统筹报销（受封顶线约束）→ 大病保险分段 → 惠民保 → 商业医疗险 → 医疗救助」的通用顺序估算，各环节的起付线、比例、封顶线、药品目录与「合规费用」口径全国不统一、每年还会调整。
实际报销以参保地医保局与保险公司核定为准；本工具不构成医保政策或保险理赔依据。
一场大病到底要自己掏多少钱？大多数人只盯着「医保能报 85%」，结果出院结账时发现远远不止 15%。
因为报销是分层的：先扣起付线，再按比例报，超过封顶线的部分走大病保险，之后才是惠民保和商业医疗险，每一层都有自己的免赔额与口径。而目录外自费（进口药、靶向药、很多耗材）从一开始就不进报销基数。
本工具把这条链路完整算一遍：填总费用、目录内占比、起付线、报销比例与封顶线、大病保险的起付线与分段比例，再勾选有没有惠民保和商业医疗险，立刻给出每个环节报多少、最后自己掏多少、自付比例是多少。切换职工 / 居民 / 异地未备案会自动带出常见的默认参数。数据本地处理，不上传。
第一层是目录。总费用里只有医保目录内的部分能进报销，目录外的进口药、靶向药、部分高值耗材，从一开始就得自费。所以「目录内占比」这个参数，往往比报销比例更能决定最后掏多少钱。
第二层是基本医保统筹。先扣起付线（住院常见几百到两千元），剩下部分按比例报销，且全年累计不超过封顶线。职工医保比例与封顶线通常高于居民医保。
第三层是大病保险。基本医保报完后，个人负担的合规费用超过大病起付线（多数地区按当地人均可支配收入的 50% 左右确定）的部分，进入大病保险分段报销，常见是费用越高比例越高（如 60% / 65% / 70%）。
第四、五层是惠民保与商业医疗险。惠民保一般由政府指导、保费低、免赔额高（常见 1.5-2 万），只报医保目录内自付与特定药品；百万医疗险免赔额常见 1 万，不限目录，报销比例接近 100%。两者可以按先后顺序叠加，先报惠民保再报商业险，通常能少掏一些。
最后是医疗救助，面向低保、特困、低收入家庭，按一定比例再救助一部分。
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