🏝️ 填参数
储蓄会随通胀同步增长（默认假设收入也随通胀增长）。
「安全提取率」默认 4%（对应 25 倍年支出，即经典 4% 法则）；保守一点可以填 3%-3.5%。
🏝️
填上年龄、支出和储蓄，点「算 FIRE 时间」，看看按现在的节奏你几岁能达到财务自由。
⚠️ 计算口径：FIRE 目标本金 = 年支出 ÷ 安全提取率；每年资产 = 上年资产 × (1 + 收益率) + 当年储蓄；年支出与储蓄按通胀增长，目标本金随之同步上移。
本工具未计入：市场波动与序列收益风险（退休前几年大跌会显著改变结果）、税收、医保与长期护理支出、通货膨胀的结构性差异。4% 法则源自美股长期历史回测，不构成任何投资建议，实际收益率不保证。
金融财务
完全免费
🌙 支持黑夜模式
🔒 纯前端本地计算
🤖 AI 解读
FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务独立、提早退休）的核心公式只有一句：攒够年支出的 25 倍。这来自经典的 4% 法则——每年从组合中提取 4%，理论上可以支撑 30 年以上的退休期而不耗尽本金。
那么这个目标要多久才能攒到？这个工具逐年推演给你看：填入当前年龄、年支出、现有资产和每年能存的钱，设定收益率、通胀率与提取率，工具会算出FIRE 目标本金、达成年龄、还需多少年、当前进度，并画出资产增长与目标线。
最有价值的其实是储蓄率：工具会显示你当前的储蓄率，并演示「如果储蓄率提高 5 个百分点，能提前几年」——因为在 FIRE 这件事上，储蓄率的影响远大于收益率。省下的每一分钱，既增加了本金，又永久降低了你的目标（因为目标 = 支出 × 25）。
核心特性
逐年资产推演
FIRE 目标本金
达成年龄与剩余年限
进度百分比
储蓄率计算
储蓄率敏感度分析
通胀与提取率可调
🤖 AI 解读
关于这个工具
FIRE 的数学里有两个杠杆：收益率和储蓄率。绝大多数人盯着前者，但真正决定你几岁能退休的是后者。
原因很妙：支出降低有双重效应——既让你每年能存更多（本金增长更快），又直接降低了 FIRE 目标（因为目标 = 支出 ÷ 提取率）。也就是说，每月少花 1000 元，等于每年多存 12000 元，同时把目标降低了 30 万元。
还有一个容易被忽略的陷阱：通胀会让目标不断上移。本工具把支出按通胀逐年上调，目标本金也跟着涨——这就是为什么单纯「攒够 300 万」是不够的，二十年后 300 万的购买力完全不同。
最后必须提醒 4% 法则的局限：它基于美股长期历史数据、要求股债组合、且没有充分考虑超长退休期（如果你 40 岁退休，可能要撑 50 年）和市场大跌的序列收益风险——退休头几年遇到大熊市，组合的存活概率会显著下降。想要更稳妥，把提取率调到 3%-3.5% 再算一遍，看看需要多攒多少。
怎么用
第 1 步
填当前年龄与年支出。年支出要尽量真实，建议翻一下过去一年的账单。
第 2 步
填现有可投资资产（不含自住房）、税后年收入与每年能存下多少。
第 3 步
设定投资年化收益（保守 4%-6%）、通胀率（2%-3%）与安全提取率（默认 4%，保守可用 3.5%）。
第 4 步
点「🏝️ 算 FIRE 时间」，看达成年龄与储蓄率敏感度；再点「🤖 AI 解读」看针对你情况的建议。
更新记录
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v1.0
2026-10-09
工具上线：逐年推演资产增长与 FIRE 目标本金（目标随通胀上移），输出达成年龄、剩余年限、进度百分比与储蓄率；附储蓄率提高 5/10 个百分点的提前年数敏感度分析；提取率可调（默认 4%）；接入 AI 解读；纯前端本地计算。
常见问题
4% 法则是什么？可靠吗？
4% 法则指：退休第一年从组合中提取 4%，之后每年按通胀调整提取额，理论上可以撑过 30 年。它来自对美股与美债历史数据的回测（著名的 Trinity Study）。
局限有三：① 基于美股历史，其他市场不一定适用；② 30 年期限，如果 40 岁退休要撑 50 年就不够稳；③ 未充分考虑序列收益风险——退休头几年遇上大熊市，存活概率会明显下降。
想要更稳妥，把提取率调到 3%-3.5%（相当于 29-33 倍年支出）再算一遍。
为什么储蓄率比收益率更重要？
因为降低支出有双重效应：既增加了每年存下的本金，又直接降低了 FIRE 目标（目标 = 支出 ÷ 提取率）。
举个例子：年支出从 12 万降到 10 万，4% 法则下的目标从 300 万降到 250 万，同时每年多存 2 万。两头一起改善，达成时间会明显提前。
而收益率从 5% 提到 7%，虽然也有帮助，但伴随的是更高的波动风险。
自住房算不算资产？
本工具建议不算。因为自住房不能产生可用于支出的现金流，卖掉它你还得住别的地方。
但如果你有多余的房产可以出租，可以只把能产生净租金的部分按某种方式折算进去（比如把净租金从年支出里扣掉，等效于降低了目标）。
FIRE 之后医保怎么办？
这是提前退休最大的现实难题之一。
关键节点是医保退休年限（多数地方男 25-30 年、女 20-25 年）：没缴满的话，退休后无法享受退休人员医保待遇，需要继续缴或一次性补缴。
建议规划时：① 优先保证医保连续缴纳到规定年限；② 用惠民保 / 百万医疗险覆盖大额风险；③ 把「退休后自己买医保」的成本算进年支出。
数据会上传吗？
不会。计算全部在浏览器本地完成。只有主动点「AI 解读」时，才会把本次测算的结果摘要发给 AI。
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