在职：个人缴养老 8%，单位另缴 16%；灵活就业：个人缴 20%（8% 进个人账户）。
填好社平工资，点「对比两个年限」，看看多缴这些年的钱，退休后几年能领回来。
| 方案 | 缴费年限 | 个人月缴 | 累计个人缴费 | 基础养老金 | 个人账户养老金 | 月养老金 | 替代率 |
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| 退休后 | A 累计领取 | B 累计领取 | B 多领 | B 净收益 |
|---|
⚠️ 公式：基础养老金 = 退休上年度社平 × (1 + 缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。本工具假定两方案退休年龄相同、缴费指数恒定，未计入过渡性养老金、视同缴费年限折算与养老金逐年上调，结果为量级估算，实际以社保经办机构核定为准。另需注意：2030 年起养老金最低缴费年限将从 15 年逐步提高至 20 年。
「我都缴满 15 年了，还用继续缴吗？」这是被问得最多的社保问题之一。
15 年确实是领取养老金的最低门槛，但它和「够用」完全是两回事。这个工具把两个年限摆在一起算：同样档位下，缴 15 年和缴 25 年，退休后每月差多少钱、一共多缴了多少、几年能把多缴的钱领回来，还给出逐年累计领取表，让你看到第几年开始「净赚」。
两个年限可以随便改（比如对比 15 年 vs 20 年、20 年 vs 30 年），在职职工与灵活就业的缴费结构也分开算——因为灵活就业要自己缴 20%，这笔账和在职工只缴 8% 完全不同。
工具还会提两个容易被忽略的点：2030 年起最低缴费年限逐步提高到 20 年，以及医保退休年限（多数地方男 25-30 年、女 20-25 年）远高于养老的 15 年——很多人停缴后才发现退休后医保没法享受。
多缴几年，养老金涨在两个地方。
第一是基础养老金：公式里的「缴费年限 × 1%」是直接乘数，缴 25 年就是社平的 25%（再乘 (1+指数)÷2 的系数），缴 15 年只有 15%，这部分是线性增长，多一年多 1% 的社平基数，没有任何折扣。
第二是个人账户：多缴的年份，每月 8% 继续往账户里存，还带着记账利率复利滚存，退休时除以计发月数发给你。这部分是自己的钱，没领完可继承。
所以结论通常很清晰：在职职工几乎没有理由主动停缴——你自己只掏 8%，单位帮你缴 16%，停缴等于放弃单位那份；灵活就业者则要算细账，因为 20% 全是自己出，多缴 10 年意味着几十万的现金流出，回本时间往往在退休后 5-10 年，这笔钱的机会成本要考虑进去。
还有一个现实因素：养老金每年都在上调，缴费年限长的人在每年的挂钩调整中也占优（多数省份按缴费年限每年加发若干元），这部分本工具没有计入，所以实际差距会比算出来的更大一些。
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