购房能力评估器

银行为什么要先扣负债

银行审房贷看的是收入负债比（DTI）：你的月收入先被车贷、消费贷、信用卡分期分走一块，剩下的空间才允许放房贷月供。多数银行要求全部负债月供不超过月收入的 50%，而实际生活中要留出吃饭、养娃、房租（交房前）和应急的钱，所以本工具建议把房贷月供自己卡在收入的 30–40%，而不是顶到审批红线。

两把尺子：收入与现金

「买得起」要同时过两道关：收入关——月供扛得住；现金关——签约当天首付加契税维修基金拿得出。很多人只算了月供，交房时才发现税费和装修又是几十万。本工具直接对两条上限取小，并算出现金缺口，让你知道下一步该「攒钱」还是「提高收入/降负债」。

怎样用结果做决策

• 被现金卡住：月供轻松但首付不够，适合再攒 1–2 年、让父母支持部分首付，或降低首付比例（注意高首付比例城市政策限制）。
• 被收入卡住：现金充裕但月供紧张，适合拉长期限、降低总价，或先结清消费贷释放负债空间。
• 安全档亮红灯：即使批得下来也建议压总价——失业、利率重定价、育儿支出都可能让月供断档。