信用卡分期真实年化（IRR）

这个工具解决什么问题

银行分期页面常写「每期手续费率低至 0.6%」，很多人直觉乘以 12 以为年化才 7.2%，爽快下单。实际上，分期手续费按初始本金全额逐期计收——你每月都在还本金，占用的资金越来越少，付的手续费却一分不少。按监管要求的 IRR 口径折算，每期 0.6% 分 12 期的真实有效年化约 13.8%，接近直觉的 2 倍。本工具输入分期金额、期数与每期费率，算出每期还款、总手续费、IRR 月利率、名义年化与有效年化，并横向对比不同期数的真实成本，帮你把「低至 X%」看清。数据口径整理自官方公开文件（截至 2026-10-17）。

为什么真实年化接近名义的 2 倍

以 12000 元分 12 期、每期费率 0.6% 为例：每期还本金 1000 元 + 手续费 72 元 = 1072 元，总手续费 864 元。第一个月你占用 12000 元，最后一个月只占用 1000 元，平均占用约 6500 元——864 元的手续费对应的是「平均占用 6500 元用一年」，成本自然远高于 864÷12000=7.2%。IRR 正是把这个现金流按时间价值精确折算出的利率。