合同上写「月费率」「月利息」「月综合费率」的都填这里；写年化利率的话请除以 12。
每期还固定本金 + 按原始本金计算的固定费用（信用卡分期、多数消费分期采用）。
砍头息指放款时先扣掉一部分（借 10 万只到手 9.5 万，却按 10 万还本息）；保证金期末才退还，等于无偿占用。这两项都会显著抬高真实年化。
填入本金、期数与费率，把各种费用也填进去，点「计算真实年化」，看看这笔贷款到底多贵。
把各种「看起来不贵」的收费折算成年化后，差距会非常直观。
| 产品类型 | 常见报价 | 计费特点 | 折算后真实成本 |
|---|
⚠️ 计算原理：以实际到手金额为期初现金流入，每期「还款 + 月服务费」为现金流出，末期退还保证金，用 IRR 二分法求解使现金流净现值为 0 的月利率 r；年化 APR = r × 12，有效年化 =（1 + r）^12 − 1。
举例：贷款 10 万元、24 期、月费率 0.6% 等本等费，名义年化 7.2%，IRR 实际年化约 13.3%（约 1.85 倍）；若再收 2% 一次性手续费，实际年化升至约 15.3%。
本工具用于识别贷款的真实成本，不构成任何借款建议。实际以金融机构明示的年化利率与合同约定为准。司法保护上限为 LPR 的 4 倍（目前约 13.8%-14%），年化超过 36% 属于高利贷，请谨慎并留存证据依法维权。
消费贷的报价方式非常「艺术」：有的说月费率 0.6%，有的说日息万三，有的干脆说「0 利息，只收 3% 服务费」，还有的在放款时先扣一笔砍头息、再收一笔保证金。这些都不是年化利率，互相之间也完全没法直接比较。
这个计算器只做一件事：把所有收费项目还原成同一把尺子——真实年化利率（IRR 口径）。输入本金、期数、月费率，再把一次性手续费、月服务费、砍头息、保证金一项项填进去，它会按实际到手金额与每期真实还款构建现金流，用二分法解出 IRR，给出年化 APR、有效年化，以及相对名义利率的放大倍数；四种还款方式（等本等费、等额本息、先息后本、到期一次还本付息）都支持。
为什么必须这么算？因为你真正拿到手的钱，往往少于合同本金，而还款却按全额计。借 10 万到手 9.5 万，每月仍按 10 万还本息——真实利率自然比名义值高得多。央行 2021 年第 3 号公告已明确要求所有贷款产品明示年化利率，遇到只报月费率、日息、服务费的产品，用这个工具换算一下就知道贵不贵。全部计算在浏览器本地完成，贷款数据不上传。
判断一笔贷款贵不贵，唯一可靠的指标就是年化利率（IRR）——它把「拿到多少钱、什么时候还、还多少」全部考虑进去。
第一类陷阱：等本等费。本金逐月减少，费用却按原始本金收，实际年化约为名义值的 1.8-2 倍。10 万元、24 期、月费率 0.6%，名义 7.2%，实际约 13.3%。
第二类陷阱：手续费与月服务费。「0 利息，只收 3% 服务费」听起来划算，但 3% 一次性费用分摊到 12 期，实际年化约 5.7%；如果按月收服务费（如每月 0.5%），实际年化更高。本工具把一次性费用与按月费用分别建入现金流，不会漏算。
第三类陷阱：砍头息与保证金。借 10 万只到手 9.5 万（砍头息 5%），却要按 10 万还本息，实际年化直接从 13% 抬到 17% 以上；保证金期末才退，等于无偿占用一笔钱，同样计入 IRR。
还款方式也影响结果：等额本息每月还款额相同、前期利息占比高；先息后本每月只还息、末期还本，资金占用最久、总利息最多但月供压力最小；到期一次还本付息则完全按单利计息。
最后提醒两个法律数字：LPR 的 4 倍（目前约 13.8%-14%）是民间借贷司法保护上限，超过部分法院不予支持；36% 属于高利贷红线。看到年化畸高的产品，保留合同与转账记录，可向金融监管部门（12378）或公安机关反映。
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