💳 填参数
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填上分期金额、期数和费率，点「算真实利率」，看看宣传的「月费率」折成年化到底是多少。
⚠️ 计算口径：把「分期本金视为你今天拿到的钱、每期还款视为未来现金流出」，用 IRR（内部收益率）求解月利率 r，使现金流净现值 NPV = 0；单利年化 = r × 12，复利年化 APR = (1 + r)^12 − 1。
平台宣传的「月费率」× 12 是名义年化，因为它始终按全额本金计息，而你每月都在还本金、实际占用的钱越来越少——这就是真实利率远高于名义值的根本原因。本工具未计入提前还款违约金、逾期罚息与账户管理费。
金融财务
完全免费
🌙 支持黑夜模式
🔒 纯前端本地计算
🤖 AI 解读
「12 期分期，每期费率 0.6%」听起来一年才 7.2%，很便宜对不对？
但这是错的。因为手续费始终按全额本金计算，而你从第一个月起就在还本金，实际上你平均只占用了这笔钱的一半左右。用 IRR（内部收益率）折算后，真实年化通常接近名义值的 1.8 倍——所谓的 7.2%，实际是 13% 左右。
这个工具就是把IRR算给你看：填本金、期数、每期费率（或者你只知道每期还多少钱也行），立刻给出每期还款额、总手续费、名义年化、真实年化（单利与复利 APR），并直接标明「真实成本是名义的多少倍」。
支持每期收取与首期一次性收取两种模式——后者更狠，因为手续费在第一天就全扣了，而你才开始还本金。
核心特性
IRR 精确折算
单利 / 复利 APR 双口径
名义 vs 真实倍数
费率 / 还款额两种输入
每期收 / 一次性收
总手续费一目了然
结果一键复制
🤖 AI 解读
关于这个工具
为什么「月费率 × 12」会严重低估成本？看一个 12000 元、12 期、每期费率 0.6% 的例子：
· 每期手续费 = 12000 × 0.6% = 72 元，12 期共 864 元；
· 每期还本金 = 12000 ÷ 12 = 1000 元，所以每期还款 1072 元。
平台会说「一年 864 元手续费，费率 7.2%」。但你的真实资金占用是：第一个月占用 12000，第十二个月只剩 1000，平均只占用了大约 6500 元。用 864 元的成本除以平均占用的 6500 元，年化就接近 13%。
这正是 IRR 在做的事：它求一个利率 r，让所有现金流（今天拿到 12000，未来 12 个月每月付出 1072）的净现值正好等于 0。这个 r 才是这笔钱的真实价格。
两个实用结论：
① 期数越长，真实利率越接近名义值的 2 倍（因为本金被占用得更久）；
② 「免息但收手续费」并不等于免费——把手续费代进本工具算一下，你可能会发现它的真实年化并不低。
怎么用
第 1 步
填分期本金，选期数与手续费收取方式。
第 2 步
知道「每期费率」就选费率并填写；只知道「每期还多少」就切到还款额模式。
第 3 步
点「💳 算真实利率」，重点看真实年化 APR 与名义倍数。
第 4 步
想判断这笔分期值不值、有没有更便宜的替代，点「🤖 AI 解读这份测算」。
更新记录
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v1.0
2026-10-09
工具上线：用 IRR（二分法求解 NPV=0）把「每期费率」折算成真实月利率，输出单利年化与复利年化 APR、名义年化与真实倍数、每期还款额与总手续费；支持费率 / 还款额两种输入与每期收取 / 一次性收取两种模式；接入 AI 解读；纯前端本地计算。
常见问题
为什么月费率 0.6% 不等于年化 7.2%？
因为手续费是按全额本金收的，而你每个月都在还本金。
12000 元分 12 期，第一个月你占用了全部 12000，第十二个月只剩 1000，平均占用只有一半左右。
用总手续费除以「平均占用的本金」，得到才是真实年化——通常接近名义值的 1.8 倍。这就是 IRR 在算的东西。
单利年化和 APR（复利年化）有什么区别？
单利年化 = 月利率 × 12，是最常见的「年化」说法，计算简单但会低估（因为没算利滚利）。
APR = (1 + 月利率)^12 − 1，考虑了复利，数值更高，也是监管要求披露的口径。
本工具同时给出两个数，看 APR 更严谨。
「免息分期」真的免费吗？
要分两种看：
· 真免息、零手续费：确实免费，能用就用（但要确认是否占用额度、是否影响其他优惠）；
· 「免息但收手续费 / 服务费」：本质就是利息换个名字。把手续费率或每期还款额代进本工具算一下，真实年化可能并不低。
提前还款能省手续费吗？
取决于平台规则。常见情况是：提前还款仍需支付剩余全部手续费（这是分期业务的典型条款），少数平台会减免未到期部分。
另外还有一类收取「提前结清违约金」。决定分期前，最好在合同里确认这一条。
分期会影响征信和后续贷款吗？
会。分期会占用授信额度，且多数消费分期在征信上体现为贷款或信用卡使用记录。
如果近期打算申请房贷，银行会看你的负债与还款记录——多笔未结清的分期可能降低可贷额度，或要求你先结清。建议在申请房贷前 3-6 个月尽量减少分期。
数据会上传吗？
不会。计算全部在浏览器本地完成。只有主动点「AI 解读」时，才会把本次测算的结果摘要发给 AI。
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