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退休储蓄缺口计算器

「退休到底要攒多少钱」一句话：养老金覆盖不了的月缺口 × 退休后年数。按国际通行口径，维持生活品质需要替代率 70-80%——月薪 1 万、养老金 3500，月缺口就是 3500。输入年龄、收入、养老金、储蓄与定投，算出退休时需备总额、预计积累与缺口/结余，以及每月还需多存多少。全程本地计算。

📉 替代率差额 🧮 年金现值口径 📈 复利+定投积累 📋 退休年龄对照 🤖 AI 退休顾问 🔒 纯本地计算 🌙 黑夜模式

📝我的退休计划改动即时重算

当前年龄

退休年龄

预期寿命建议 ≥85，留长寿冗余

当前月薪（元）

目标替代率（%）退休后月开销 ÷ 退休前月薪

预计月养老金（元）可用本站「养老金测算」估算

已有养老储蓄（元）

每月定投（元）

预期年化（%）保守取 2-4%，别乐观估

📊缺口 / 结余退休时点上算账

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退休时需备总额—

预计退休时积累—

每月还需多存—

测算拆解

替代率档位对比

🤖 AI 退休规划顾问

点下方按钮，AI 结合你的测算结果，给出补缺口的行动建议（点击会先弹出点选验证码）。

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计算口径：① 退休后月缺口 = 月薪 × 替代率 − 预计月养老金；② 需备总额 = 月缺口 × 12 按预期年化的年金现值（退休后本金继续增值、边花边取）；③ 预计积累 = 已有储蓄 × (1+年化)^积累年数 + 每月定投 × 年金终值系数；④ 缺口 = 需备 − 积累，每月还需多存 = 缺口 ÷ 积累期年金系数；⑤ 未计通胀与养老金年度调整。结果截至 2026-10-17 仅供规划参考。

📋退休年龄对照当前年龄高亮

退休年龄	积累年数	需备总额	预计积累	缺口（结余）

这个工具解决什么问题

退休规划的核心就一个问题：「按现在的方式存钱，退休那一刻钱够不够」。本工具分两侧算账：① 需求侧——月薪 × 目标替代率得到退休后月开销，减去预计养老金得到月缺口，再按年金现值折成「退休那一刻要备好的总额」；② 供给侧——已有储蓄按复利滚到退休，加上每月定投的年金终值。两侧相减，正数是缺口（要补），负数是结余（稳了），并折算出「每月还需多存多少」。

缺口太大？三个调节旋钮

① 提高定投——每月多存 1000，按 3% 年化 25 年约多积累 44 万；② 延后退休——晚退 5 年，积累期变长、支取期变短，双击效应（看对照表）；③ 降低目标——替代率从 80% 降到 65%，需备总额直接减两成。多数人用「小幅提额 + 延后 2-3 年」的组合就能填平缺口，不必一步到位。

使用方法

填当前年龄 / 退休年龄 / 预期寿命（寿命建议 ≥85 留冗余）；
填月薪与目标替代率（70-80% 舒适线）；
填预计月养老金（可用本站「养老金测算」先估）；
填已有储蓄、每月定投、预期年化（年化保守 2-4%）；
右侧实时给出需备总额、预计积累、缺口/结余与每月还需多存；
看「退休年龄对照」了解延后退休的改善幅度；
点「AI 帮我盘缺口」获取行动建议（会先弹出点选验证码）。

更新记录

1.02026-10-17首版上线：目标替代率差额口径，年金现值需备 vs 复利+定投积累双向测算，缺口/结余、每月还需多存、替代率对比卡、退休年龄对照表与 AI 退休规划顾问解读。

常见问题

替代率 70% 是怎么来的？我该定多少？

国际经验：退休后不再通勤、不用养娃供房、社保缴费停止，开销自然下降，维持同等生活品质约需退休前收入的 70-80%。想每年旅行、帮衬子女定 80-90%；低物欲、自有住房无贷定 55-65% 也够。建议先按 70% 算，再按生活方式微调。

预计月养老金怎么估？

粗口径：企业职工约为退休前社平工资的 40-50%（缴费越久越高）；当前企业职工月均约 3500-4000 元。精确口径用本站「养老金测算」工具，输入缴费基数与年限逐项算。城乡居民养老明显更低（数百到一千），规划时务必用自己真实的口径。

「4% 法则」和本工具的口径一样吗？

思路一致、算法不同：4% 法则说「攒到年开销的 25 倍，每年取 4% 理论上永续」；本工具用年金现值（月缺口 × 12 × 折现系数），考虑了本金在退休后继续增值，同样假设下结果相近。4% 法则适合快速心算：月缺口 3500 → 年 4.2 万 → 需 105 万。

预期年化填多少合理？

退休账户以稳健为主：存款/国债/货基 1.5-2.5%；债基组合 2.5-4%；含权益的混合组合长期 4-6%。规划时建议按 3% 保守估——估低了是惊喜，估高了是缺口。别用 8%+ 的乐观假设，那是给「看起来够用」找的借口。

为什么没算通胀？

简化口径下通胀被「对冲」了：开销会涨，但养老金也连年上调（近年年均 3-4%），缺口部分名义上被部分抵消。严格做法是把年化理解为「实际收益率」（名义收益 − 通胀），填 2-3% 即可得到相当保守的结果——本工具默认 3% 正是这个思路。

缺口算出来上百万，很焦虑怎么办？

先看「每月还需多存」那行——缺口 50 万分摊到 25 年，每月也就多存 1100 左右（3% 年化）。再组合：替代率降 5 个点、退休晚 2 年，缺口往往直接砍掉三分之一。焦虑来自总额，解法在月供。另外别忘了医保缴满年限后退休免缴，大病风险另备一份医疗险更踏实。

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