借呗、微粒贷、花呗账单多为按日计息；花呗分期、信用卡分期、白条分期为按月分期。
「万五」= 日利率 0.05%（借 1 万元每天 5 元），填 5；「万三」填 3。按日计息产品随借随还，提前还款不计后续利息。
花呗分期、信用卡账单分期、白条分期基本都是等本等费：每期手续费按原始本金收，已还部分不退费，所以实际年化远高于「月费率 × 12」。
填入日利率或月费率，点「换算利率」，看看这笔钱真实的年化成本是多少。
1 万元一年利息按单利估算；复利年化指利滚利滚动一整年的结果。
| 日利率 | 每天 | 名义年化 | 复利年化 | 1 万元一年利息 | 常见档位 |
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按当前期数与还款方式用 IRR 精算，「倍数」是实际年化相对名义年化的放大比例。
| 月费率 | 名义年化 | 实际年化（IRR） | 放大倍数 | 1 万元一年费用 |
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⚠️ 计算原理：名义年化（按日）= 日利率 × 365；复利年化 =（1 + 日利率）^365 − 1；名义年化（按月）= 月费率 × 12；实际年化（IRR）用二分法求解使现金流净现值为 0 的月利率，再 × 12 得到 APR、按（1 + r）^12 − 1 得到有效年化。
举例：日利率万五（0.05%/天）→ 名义年化 18.25%，复利年化约 20.02%；月费率 0.6%、分 12 期等本等费 → 名义年化 7.2%，IRR 实际年化约 13.0%，约 1.8 倍。
本工具用于把「日息万几」「每月几十元」翻译成可比较的年化成本，不代表任何产品的实际报价；借款请以平台明示的年化利率为准。司法保护上限为 LPR 的 4 倍（目前约 13.8%-14%），超过部分法律不予保护。
「日息万五」听起来很便宜——借 1 万块一天才 5 块钱。但换算成年化是 18.25%；如果是信用卡分期「月费率 0.6%」，名义年化只有 7.2%，用 IRR 精算的实际年化却是 13% 左右，差了近一倍。
差别出在哪？按日计息的产品（借呗、微粒贷）随借随还，本金用一天算一天息，「日利率 × 365」基本就是真实成本；而按月分期的产品（花呗分期、信用卡账单分期、白条分期）采用等本等费：你每月都在还本金，可手续费始终按最初借的全部本金收，还到最后一期，你只占用了十分之一的本金，却仍付着全额的手续费——这就是实际年化远高于名义值的根本原因。
这个计算器把两种口径一次算清：按日计息模式给出日利率、月利率、名义年化与复利年化，以及借多久要付多少利息；按月分期模式用 IRR 二分法精算出真实年化与有效年化，并列出每期还款和总费用。下方还有常见日息、月费率对照表，点一下就能套用。全部计算在浏览器本地完成，借款数据不上传。
先记住三个换算：日利率 × 365 = 名义年化；月费率 × 12 = 名义年化；实际年化要用 IRR 算。
按日计息的产品（借呗、微粒贷、京东金条）一般随借随还、按日计息，今天借明天还只算一天，所以名义年化就是真实成本，提前还款不吃亏。日息万 1.5 ≈ 年化 5.5%，万 5 ≈ 18.25%，万 6 ≈ 21.9%——后者已经超过司法保护上限（LPR 的 4 倍，目前约 13.8%-14%）。
按月分期的产品则是另一套逻辑。以 12000 元分 12 期、月费率 0.6% 为例：每期还本金 1000 元 + 手续费 72 元，一年总手续费 864 元，看起来费率 7.2%；但你的本金从 12000 逐月减到 1000，平均只占用了约 6500 元，却付了 864 元——用 IRR 算实际年化约 13.0%，是名义值的 1.8 倍。期数越长，放大倍数越高（24 期约 1.9 倍，36 期接近 2 倍）。
所以有个实用口诀：等本等费分期的实际年化 ≈ 月费率 × 12 × 1.8，看到「月费率 0.6% 很便宜」时，心里先乘个 1.8。
监管层面，中国人民银行 2021 年第 3 号公告明确要求所有贷款产品明示年化利率（IRR 口径），只展示「日息万几」「每期几百元」而回避年化的做法属于违规。遇到只报日息或月费的，用这个工具反推一下，心里就有数了。
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