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理财险真实收益率计算器（IRR）

Q: 为什么算出来的真实年化比宣传利率低？

宣传的 3.0%/3.5% 多为「预定利率」或「保额增长率」，不是到手的年化收益。保费要先扣除初始费用、保障成本和退保折损，剩下的现金价值才参与累积，所以早中期退保的真实 IRR 往往明显低于宣传值。

Q: 现金价值在哪里查？

保险合同里有「现金价值表」，按保单年度列出每 1000 元保额对应的现金价值；也可以在保险公司官方 App/客服查询。填入对应年度末的数值即可。

Q: IRR 算的是单利还是复利？

IRR 是年化复利口径：它让逐年现金流按同一利率折现后现值之和为零，考虑了每一笔钱实际占用的时间，和银行理财常见的「单利年化」不是一回事。

Q: 领取金额不固定（分红/万能）怎么算？

分红与万能结算利率是非保证的。建议先用合同保证的现金价值/保证领取部分算「保底 IRR」，再在现金流表里手工把某几年改成乐观假设，对比两个口径。

年金险、增额终身寿宣传 3.0% / 3.5%，真实到手的年化到底多少？输入每年交多少、交几年，再选「某年现金价值」或「每年领取金额」，自动生成逐年现金流并解出合同真实年化 IRR，与宣传利率正面对比——一算就知道这份保单划不划算。

📉 IRR 真实年化复利 🆚 与宣传利率对比 📝 逐年现金流可手改 🌙 黑夜模式 🤖 AI 解读

📋投保与交费参数先填参数，点「生成现金流表」

每年交费（元/年）

交费年限（年）

宣传利率 %/年，如 3.0

交费时点

测算方式

第几保单年度末退保/减保时点

当年末现金价值（元）合同现金价值表对应年度的数值

起领年度第几个保单年度末开始领

每年领取（元）

连续领取（年）

📑逐年现金流表支出为负、收入为正；可直接改数字，改完自动重算

时点	说明	净现金流（元）

💡

表格怎么用？自动生成的现金流按「交费为负、领取/现金价值为正」排列。如果某一年还有减保、加保、分红、祝寿金、满期金等，直接在对应年份的金额上改成合计数即可，右侧结果实时重算 IRR。

📊真实年化收益率

真实年化 IRR（复利）使逐年现金流现值之和为 0 的利率

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💵 累计交费

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💰 累计领取/现金价值

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🧾 账面净收益

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不考虑时间价值

⚖️ 与宣传差值

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📌

结论怎么看？IRR 是合同保证利益对应的年化复利，可直接和银行存款、国债、其他理财横向比。若明显低于宣传利率，多半是因为宣传口径是「预定利率/保额增长率」，而非到手收益。现金价值以合同现金价值表为准，分红/万能浮动部分不在保证范围。

🤖AI 保单解读数字由本页算好，AI 只做解读不重算

想问点什么？（可选）

点上面按钮，AI 会结合你的交费、现金价值/领取与真实 IRR，解读这份保单的真实收益水平。它只依据本页数字说话，不构成投保建议。

为什么要算理财险的「真实收益率」

业务员口中的 3.0%、3.5% 通常是预定利率或保额增长率：它只是定价假设或名义增速，保费要先扣除初始费用、保障成本与退保折损后，剩下的现金价值才真正参与累积。因此合同保证利益折算出来的到手年化（IRR），尤其在投保早中期，往往明显低于宣传值。本工具用合同里能查到的数字（保费、现金价值表、领取金额）直接算给你看。

两种测算方式

现金价值速算：适合增额终身寿、快返型产品——填「第 N 保单年度末的现金价值」（退保/减保能拿回的钱），一次算出持有到该年的年化；
年金领取：适合教育金、养老年金——填「第几年末开始领、每年领多少、领多少年」，按领取现金流算年化。

录入约定

交费为负（钱离开你），领取、现金价值为正（钱回到你）；
「年初交（期初）」指保单周年日交费，多数产品如此；
现金价值请查合同现金价值表（按保单年度列出），减保/分红等可在表格里手工合并。

IRR 的数学定义

设第 t 年的净现金流为 C_t（t = 0 为投保时），IRR（记为 r）满足：

Σ Cₜ / (1 + r)ᵗ = 0

本工具用牛顿迭代法逼近，不收敛时自动切换二分法在 [-99.99%, 1000%] 区间求解，保证大多数有解情形都能稳定算出。年初交费即 t=0 起算、年末交费即 t=1 起算，与合同口径一致。

宣传利率 ≠ 到手收益

预定利率：保险公司定价时假设的利率，决定保费贵贱，不等于收益；
保额增长率：保额（名义金额）的增速，现金价值增长通常慢于保额；
IRR：拿真实现金流折出来的年化复利，是唯一可横向比较的口径。

提示：分红险、万能险的浮动部分非保证，本工具算的是「保证利益 IRR」；可把表格里的领取额改成乐观/悲观两档各算一次，得到收益区间。

更新记录

1.02026-10-16全新「深蓝交易终端」风格上线：参数一键生成逐年现金流表（可手改）、现金价值/年金领取双模式、期初期末交费切换、IRR 与宣传利率差值对比，支持黑夜模式，数据本地计算，接入 AI 保单解读。

常见问题

为什么算出来的真实年化比宣传利率低？

宣传的 3.0%/3.5% 多为「预定利率」或「保额增长率」，不是到手年化。保费要先扣除初始费用、保障成本和退保折损，剩下的现金价值才参与累积，所以早中期退保的真实 IRR 往往明显低于宣传值，持有越久通常越接近。

现金价值在哪里查？

保险合同里附有「现金价值表」，按保单年度列出对应数值（注意区分「每 1000 元保额」还是总额）；也可以在保险公司官方 App 或客服查询。把目标年度末的金额填进来即可。

IRR 算的是单利还是复利？

复利。IRR 让逐年现金流按同一利率折现后现值归零，考虑了每笔钱实际占用的时间，和银行理财常见的「单利年化」口径不同，不能直接比。

领取金额不固定（分红/万能）怎么算？

分红与万能结算利率是非保证的。建议先用合同保证的现金价值/保证领取算「保底 IRR」，再在现金流表里手工把对应年份改成乐观假设，得到保底~乐观的 IRR 区间。

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