家庭保障缺口自查

买保险前先回答两个问题：谁是家庭经济支柱、出事了要多少钱才不塌。把家庭成员、收入负债和已有保单填进来，按「寿险 / 重疾 / 医疗 / 意外」四险框架逐人检查缺口，给出补充顺序和保费预算区间。

四险框架逐人查保额缺口量化投保优先级排序保费预算区间

家庭基本情况

STEP 01

家庭未还负债

元

家庭年生活开支

元

孩子教育金预留

元

STEP 02

已有保额填保单上的「身故/重疾保险金额」；医疗险和意外险按保额填，没有就填 0。

GAPS

PLAN

⚠️ 保额建议按行业通用估算口径（寿险覆盖家庭责任、重疾覆盖收入损失与康复费、医疗与意外按常见配置档）计算，不等于专业规划方案。具体投保需结合健康告知、家庭现金流，优先给经济支柱配置；保单条款、免责与等待期以合同为准。

为什么孩子不需要买寿险？

寿险解决的是「家里挣钱的人不在了，房贷和生活费谁来出」的问题。孩子没有家庭经济责任，寿险没有意义；孩子的预算应优先放在重疾险和百万医疗险上。

有了百万医疗险还要重疾险吗？

两者作用不同：医疗险报销住院花费（凭发票、有免赔额、可能停售），重疾险是确诊即赔一笔钱，用来弥补生病期间不能工作的收入损失和康复护理开支。经济支柱两者都需要。

保费预算多少合适？

全家保障型保费一般控制在家庭年收入的 5%~10%，先保障后理财，避免因为保费过高影响生活或中途退保产生损失。