🧺

家庭现金流月度预算器50 / 30 / 20

把税后月收入和每一项月支出填进来，并为每项选择归属：必需 50%（房租房贷、吃饭、通勤、基础保险）、想要 30%（外食、购物、娱乐、旅游）、储蓄与偿债 20%（定投、应急金、提前还贷）。工具会把三桶实际支出与目标额逐项对比，直接告诉你哪个桶超支、超多少、桶里最该先砍的是哪个具体项目，并算出月末结余与实际储蓄率。所有数字在浏览器本地算出，AI 只解读、不产出数字。

逐项归类三桶超支项目定位结构占比条实际储蓄率行项可增删 ☾ 黑夜模式 ◈ AI 预算诊断

🗂️本月收入与支出FORM / 01

家庭税后月收入夫妻合计到手口径；年终奖可摊 1/12 计入

元/月

支出明细金额留空的行不参与计算；可改名称、改归属、可删除；金额单位元/月

📐三桶预算诊断50% 必需 / 30% 想要 / 20% 储蓄偿债，按税后收入对比RESULT

⚠

使用提示：50/30/20 是经验法则而非铁律——高房租城市年轻家庭「必需」长期占到 55%–60% 很常见，可阶段性用「想要」让步，但储蓄桶建议不低于 10%–15%；收入提高后再回归标准比例。分类有歧义时（如车贷、健身房），记住原则：停付会立即影响基本生活/信用记录的算必需，其余多为想要；提前还贷与定投都算储蓄桶。本工具不做投资建议。

◈AI 预算诊断数字由本页算好，AI 只做结构解释与调整思路，不产出数字

想问点什么？（可选）

点上面按钮，AI 会结合你三桶的实际/目标差额、超支项目与储蓄率，解释预算结构问题、给出调整顺序思路。它只依据本页数字与通用理财常识说话，不构成投资建议。

这个工具解决什么问题

很多家庭记账记得很勤，却只知道「月底没剩钱」，说不清钱漏在了哪一类、哪一项。50/30/20 法则（参议员 Elizabeth Warren 提出）把税后收入切成三个用途不同的桶：必需 50%、想要 30%、储蓄与偿债 20%。本工具不止给你三个「建议金额」，而是让你把真实支出逐项归桶，直接对照出：哪个桶超了、超多少、超支桶里金额最大的项目是哪一个，以及月末结余应该补去哪里。

怎么用

第一步：填家庭税后月收入（到手口径，年度奖金可摊到 12 个月）。
第二步：在支出明细里按上月真实账单填金额、为每项选择归属桶；默认已列出 12 个常见项目，可随意增删改名。
第三步：看四个 KPI 与结构条——重点盯「超支桶数量」和「实际储蓄率」，再看明细表中带「压缩候选」标签的大项。

所有计算在浏览器本地完成，输入只存本机；点击「让 AI 诊断我的预算」时仅发送本页算好的中文结论。

计算口径（确定性四则运算）

目标额：必需 = 税后月收入 × 50%；想要 = × 30%；储蓄与偿债 = × 20%。
实际额：同一桶下所有已填金额项目之和；金额留空或为 0 的项目不计入。
差额：实际 − 目标，> 0 为超支（红）、< 0 为有余量（绿）。
结构占比：各桶实际额 ÷ 税后月收入；结构条上的刻度线即目标占比（50% / 30% / 20%）。
月支出合计 / 月末结余：三桶实际额之和；结余 = 收入 − 合计，结余为负表示当月赤字（需动用存款或借贷）。
实际储蓄率：储蓄与偿债桶实际额 ÷ 收入；提前还贷计入该桶（它本质是增加净资产）。
超支定位：明细表先列超支桶的项目、桶内按金额降序，金额最大且所在桶超支的项目标记「压缩候选」，即为最优先调整对象。

支出项怎么归入三桶

必需（Need，50%）：停付会立即影响基本生活或征信的刚性支出——房租/房贷、水电燃气物业、基本餐饮杂货、通勤、必要通讯、基础医疗与必需保险、最低债务还款。
想要（Want，30%）：提升生活品质但非生存必需——外出就餐、奶茶咖啡、服饰升级、数码换新、影音会员、游戏、旅游、健身（非医疗目的）、美甲、人情中非刚性部分。
储蓄与偿债（20%）：增加净资产或减少负债——定投/基金存款、应急备用金、教育金与养老金储备、提前还贷、偿还信用卡分期与消费贷本金（最低还款之外的部分）。
常见模糊项：车贷月供——车辆用于通勤时实务上常被列必需，但消费升级型购车贷款更接近「想要」；保险——消费型保障算必需，理财型/增额寿可算储蓄；给父母的固定赡养费算必需或单列，全家用同一口径即可。
口径稳定比精确更重要：每月分类规则保持一致，趋势才有可比性；拿不准的项目固定放同一桶即可。

更新记录

1.02026-10-14新版上线：档案蓝图风格，亮色 / 黑夜模式；税后月收入 + 可增删的逐项支出（名称/金额/三桶归属），输出三桶实际对目标差额、结构占比条、月末结余、实际储蓄率、超支桶数量与超支桶最大项目定位及压缩建议；纯前端确定性计算；接入 AI 预算诊断（仅解读，不产出数字）。

常见问题

房贷月供应该算「必需」还是「储蓄」？

常见做法是拆分：利息部分算必需（住房成本），本金部分算储蓄偿债（降低负债、增加净资产）。图省事也可以整笔算必需——但要明白这会压低表面储蓄率，提前还贷时又会抬高它，口径前后一致即可。

房租就占了收入 40%，必需桶怎么调都超怎么办？

50/30/20 在高房价城市对单身/新家庭偏紧。短期可把目标临时调成 60/25/15（储蓄不低于 15%），优先压「想要」桶；但若房租长期超过 35%–40%，结构上应考虑合租、换通勤圈或提高收入——靠砍咖啡填不平住房差距。

收入不稳定（销售/自由职业）怎么用？

用近 12 个月到手收入的平均值作为月收入基线；高收入月份把超出基线的部分全部划入储蓄桶（先建 3–6 个月必需支出的应急金），低收入月再从应急金回填，避免按旺月收入扩张固定开支。

应急备用金应该存到多少？

一般建议覆盖 3–6 个月的「必需桶」支出（不是总收入）；收入波动大、单收入家庭或行业不稳时取 6–12 个月。存够之前，储蓄桶优先补应急金，再谈定投。

三桶都没超，但月底就是没钱？

检查两点：一是有大量未列出的小额现金支出（建议按银行/支付账单逐笔归类，而不是凭记忆）；二是收入填的是税前或包含不可持续的加班/奖金。用真实账单重填一次通常就能定位。

数据会上传吗？

所有输入只保存在本机浏览器 localStorage；只有主动点击「让 AI 诊断我的预算」时，本页算好的中文结论才会发送到服务器供 AI 解读，不含身份信息。

💬 留言板 0

全部留言需审核通过后展示

💬

还没有留言，来抢沙发吧！