子女教育金规划器EDU FUND

分阶段年金计算口径（确定性公式）

• 储备期：月数 N =（入学年龄 − 现龄）× 12；现龄满入学年龄视为已开学，无法提前定投。
• 第 k 学年费用（k = 0…学制−1）在未来的值：FV_k = 当前年费用 ×（1 + 年涨幅）^{(入学年龄 − 现龄 + k)}，即费用一直按年复利上涨，含开学后在读各年。
• 折现到入学时点：PV_k = FV_k ÷（1 + 月利率）^(12k)，月利率 = 预期年化 ÷ 12；开学后未交的学费视为已在账户里继续滚存，故越后学年的现值越低。
• 入学时点目标总额：TargetPV = Σ PV_k；已储备金额按 N 个月复利增长，可冲减目标：缺口 PV = max(TargetPV − 已备 ×（1 + 月利率）^N, 0)。
• 每月定投额（月末投入、月复利，普通年金）：PMT = PV × i ÷ [（1 + i）^N − 1]；i = 月利率。收益率为 0% 时退化为 PMT = PV ÷ N。
• 一次性投入替代额：今天一笔投入、不再月供 = PV ÷（1 + i）^N（已为净缺口口径）。
• 本金与收益：累计本金 = PMT × N；投资收益 = 入学时点账户终值 − 本金（账户终值即 TargetPV，已备部分单独列出）。
• 0% 收益对照：强制收益为 0%（此时折现因子为 1），月供 = 各学年未来费用之和 ÷ N，代表完全不投资、纯攒钱的月供下限压力。

参数怎么填更接近现实

• 当前每学年费用：国内公办本科通常学费数千元 + 住宿生活费 2–4 万/年；民办/中外合作与艺术类明显更高；留学按学费 + 当地食宿 + 往返机票，建议查目标学校官网最新 Cost of Attendance，并换算成人民币。
• 学费年涨幅：可参考近年教育服务 CPI 与学校调价历史，保守可取 4%–5%；留学还要额外考虑目的地通胀与人民币汇率，可把涨幅上调 1–2 个百分点作为缓冲。
• 预期年化收益率：这是最敏感的假设。存款/货币基金约 1.5%–2.5%，稳健债基组合历史上约 3%–5%，含权益的长期组合长期可能更高但有回撤与不确定性；距离开学越近，越应按低收益甚至 0% 假设，避免临用钱遇上下跌。
• 已储备教育金：填目前确定用于该目标的钱（专项存款、教育金年金现价、已建仓基金）；家庭自住房、应急备用金等不确定动用的不要计入。
• 月供占收入比：教育储蓄叠加房贷、育儿与养老储备后，一般建议教育金月供控制在家庭税后收入的 10%–20% 内，超过 30% 需重新审视目标或期限。

更新记录

• 1.02026-10-14新版上线：档案蓝图风格，亮色 / 黑夜模式；孩子现龄 + 国内本科/本硕/留学目标，按学费年涨幅与预期年化做分阶段年金测算（各学年费用先复利上涨、再折现到入学时点、月供年金倒推），输出每月定投额、一次性投入替代额、累计本金/投资收益、0% 收益对照与月供占收入比；纯前端确定性财务公式；接入 AI 教育金规划解读（仅解读，不产出数字）。

常见问题