定期、零存整取、大额存单，到期能拿多少利息、哪天到期、提前取会损失多少——填本金和利率，一次算清三种存法。
月存额 × 月利率 × n(n+1) ÷ 2；三种方式的共同点是单利：利息不会在存期内产生新利息。想要复利效果，需要到期后把利息一起转存，这也是复利计算器能帮上忙的地方。
定期存款提前支取，支取部分通常按支取日活期利率计息。以 10 万元存 3 年、年利率 1.5% 为例，正常到期利息 4500 元；存满 2 年 11 个月提前取，可能只拿到几百元活期利息。
所以存定期前先问自己：这笔钱未来 3 年会不会用到？如果可能用到，可以考虑「阶梯存款」——把 10 万拆成 3 万、3 万、4 万分别存 1 年、2 年、3 年，每年都有一笔到期，兼顾收益和流动性。
存款利率处于下行通道时，锁定长期限可以提前锁定收益；利率上行时，短期限更灵活，到期后能享受更高利率。
一个实用的折中方案是「长短搭配」：把大部分资金放 2—3 年期，留 3—6 个月生活费在活期或货币基金，剩余部分配置 1 年期滚动。这样既不因急用钱损失利息，也不会全部资金被长期锁死。
大额存单的优势有三个：利率通常比同期定期高 10—30 个基点、可按月付息、可转让。劣势是门槛高（多为 20 万元起），且转让需要有人接盘。
如果资金量够、又可能中途用钱，优先选可转让的大额存单；如果确定长期不用，普通 3 年定期与储蓄国债也可以比较一下，后者安全性同等、部分期限利率更有优势。
整存整取按单利计算：利息 = 本金 × 年利率 × 存期（年）。例如 10 万元存 3 年、年利率 1.5%，利息 4500 元。
零存整取的挂牌利率通常低于同期整存整取，且每笔存入的实际存期不同，总利息不高。它的优势是强制储蓄，不是收益。
提前支取部分按支取日活期利率计息（约 0.2%），原来按定期算的利息基本全部损失，这也是定期存款最大的隐性成本。
大额存单起存金额高（通常 20 万元），利率略高，部分产品支持转让和按月付息；定期存款门槛低但流动性差。
不需要。自 2008 年 10 月 9 日起，储蓄存款利息暂免征收个人所得税。
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