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复利与定投计算器

复利的威力很难靠感觉理解。输入本金、年化和年限，看每一年的账户曲线；再切到定投，算清每月 2000 元坚持 10 年到底能滚成多少。

复利终值每月定投72 法则 / 目标反推

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计算过程 / 依据

复利公式与三个变量

FV = P × (1 + r/m)^(m×t)：P 是本金，r 是年化收益率，m 是每年复利次数，t 是年数。

三个变量里，时间的影响最大且最公平——它不需要任何技巧，只需要你早点开始。10 万元、年化 5%，10 年变 16.3 万，20 年变 26.5 万，30 年变 43.2 万。后 10 年增长的金额，超过前 20 年的总和。

复利频率的影响则小得多：同样 5%，按年复利的有效年化就是 5%，按月复利约 5.12%。所以不必为了「日复利」的宣传去买高风险产品。

定投的核心不是「提高收益率」，而是降低择时难度：固定时间买入，市场跌时买到更多份额，涨时买到更少，长期摊平成本。它真正的收益来源仍然是标的本身的长期增长。

工具里的表格会显示每年「累计投入」与「账户金额」的对比。你会看到：前 3—5 年账户增长主要靠你存进去的钱，5 年之后投资收益才开始明显。这也是很多人定投坚持不下去的原因——他们在「还没看到复利效果」的阶段就停了。

把目标金额、现有本金、年化和期望年限填进去，可以得到两个数字：按当前月投入需要多少个月达成，以及在期望年限内达成每月需要投入多少。

这两个数字通常会有差距，那个差距就是你真正要做的决策：要么降低目标，要么延长时间，要么提高收入。把模糊的焦虑换算成具体的月供，执行起来会清晰很多。

复利和单利差多少？

以 10 万元、年化 5%、20 年为例：单利到期 20 万，按年复利约 26.5 万，差额来自「利息也在生息」。时间越长，差距越大。

每月定投的终值怎么算？

月末投入的终值 = 月投入 × ((1+i)^n − 1) ÷ i，其中 i 为月利率、n 为月数；月初投入再乘 (1+i)。

72 法则是什么？

用 72 除以年化收益率，可粗略估算本金翻倍所需年数。例如年化 6%，约 12 年翻倍；年化 8%，约 9 年。

定投一定能赚钱吗？

不一定。定投只是把买入成本摊平，长期收益仍取决于标的。遇到长期下跌的市场，定投也会亏损，需要用长期不用的钱投资。

目标反推准吗？

它假设收益按固定年化均匀增长，真实市场会波动。建议把目标年限留出 10%—20% 的缓冲，并每年复盘一次。