家用 6 座以下是最常见的情形。
填新车发票价，不是二手车现价。
车损险按折旧后的实际价值算，按年折旧约 9%。
浮动只影响交强险，商业险有另一套 NCD 系数。
建议直接 200 万或 300 万，比 100 万多不了几百元。
老车残值低时可以权衡是否需要。
按座位数计费，常用来补充车上人员的保障。
支持按出险情形与说明搜索。
填好车辆信息与出险情况，看看车险大概多少钱。
含浮动比例与两种车型的具体金额，共 0 条。
| 上年出险 / 投保情形 | 交强险浮动 | 6 座以下（950 基础） | 6 座及以上（1100 基础） | 说明 |
|---|
⚠️ 本工具输出的是「估算区间」，不是报价。
实际保费受车型零整比、地区费率、承保公司自主定价系数、车主年龄与驾龄、违章记录、是否过户等因素影响，同一辆车不同保险公司的报价差几百元很常见。
另有两点：① 这里没有包含车船税（按排量收取，通常由保险公司代收）；② 商业险部分是按公开费率区间的粗估，不代表任何一家公司的实际报价。
请以保险公司或正规渠道的实际报价为准。交强险浮动依据全国统一的费率浮动办法。
车险到期报价单拿到手，很多人第一反应是「怎么又涨了」。要弄明白这件事，得把车险拆成两部分看：交强险是全国统一算法，能精确算出来；商业险是各家自主定价，只能估个区间。
这个工具做的就是这件事：
· 交强险：6 座以下家用车基础保费 950 元，按出险情况浮动——一年不出险 9 折、连续两年 8 折、连续三年及以上 7 折（最低 665 元）；出险两次及以上开始上浮。
· 车损险：按车辆折旧后的实际价值粗估（购置价每年折旧约 9%）。2020 年综合改革后，盗抢、玻璃、自燃、涉水、不计免赔都已并入车损险主险，不用再单独买。
· 三者险：按保额给区间，100 万约 1000~1500 元，往上加到 300 万通常只多几百元，性价比极高。
· 座位险：按座位数与每座保额计。
另外两个最常被问的问题，工具都会答：出险一次到底涨不涨价（答案是不涨，这是最容易被误传的一条），以及小刮蹭要不要走保险（维修费低于来年折扣差额就别走）。
最后必须说清楚：这是估算，不是报价，而且不含车船税。
车险 = 交强险 + 商业险，两部分的算法完全不同
交强险：全国统一，能精确算
交强险是强制保险，价格由全国统一规定：6 座以下家用车 950 元/年，6 座及以上 1100 元/年，再乘以一个浮动系数。
浮动规则（NCD，无赔款优待）是这样的：
· 连续 3 年及以上不出险：-30%，即打 7 折（665 元），这是最低能拿到的价格
· 连续 2 年不出险：-20%（760 元）
· 上年不出险：-10%（855 元）
· 首次投保 / 过户车：不浮动
· 上年 1 次有责事故（无死亡）：不浮动
· 上年 2 次及以上有责事故：+10%
· 上年有责致人死亡事故：+30%
这里要特别强调一条最容易被误传的规则：出险一次，交强险并不会涨价。网上常有人说「出一次险就白交了」，那说的是商业险的 NCD 优势没了，交强险本身在这一档是不浮动的。
交强险赔得很少，这是它最大的问题
有责情况下的赔付上限：财产损失仅 2000 元、医疗费用 1.8 万元、死亡伤残 18 万元。
撞了别人的车、尤其是豪车或致人受伤时，这点钱远远不够——缺口就靠三者险补。
商业险：各家自主定价，只能估区间
① 车损险（赔自己的车）
保费 ≈ 基础保费 + 车辆实际价值 × 费率（约 1% 上下）。车辆实际价值 = 购置价按年折旧（约每年 9%，最低按购置价 20%）。
所以车越老，车损险越便宜——相应地，赔的上限也越低。
2020 年车险综合改革后，盗抢险、玻璃单独破碎、自燃、涉水发动机损坏、不计免赔率等都已并入车损险主险，不用再一项项加。
② 三者险（赔别人，最重要）
按保额分档，参考区间（元/年）：
· 50 万：700 ~ 1000
· 100 万：1000 ~ 1500
· 200 万：1500 ~ 2000
· 300 万：1900 ~ 2500
强烈建议买 200 万或 300 万：从 100 万加到 300 万通常只多几百元，但撞到人或豪车时，多出来的是几百万的保障。
③ 座位险（车上人员责任险）
按座位数 × 每座保额计费，保额越高越贵，一般几十到几百元。用来补充司机与乘客的人身保障。
小刮蹭到底要不要走保险
判断标准很简单：比较「这次维修费」和「明年 NCD 折扣的差额」。
如果维修只要三五百，而走保险会让明年折扣从 7 折掉回 9 折（差额约 190 元）甚至不打折，那就自己修更划算。
反过来，维修要几千元，那就该走就走。
为什么估算和报价不一样
商业险还有一个自主定价系数，各家保险公司根据车型零整比、历史赔付数据、地区、车主年龄驾龄、违章记录给定，这也是同一辆车报价差几百元的原因。
此外车船税（按排量收取，通常随保险代收）不在本估算里。
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