退休前月薪 8500、预计月养老金 4200——替代率 49.4%，低于国际劳工组织 55% 最低线，距 70% 舒适线每月差 1750 元。你的退休金够花吗？一算就知道。
| 档位 | 替代率区间与含义 |
|---|---|
| 舒适 | ≥ 70%：达到世界银行舒适线，基本维持退休前生活水平 |
| 基本保障 | 55%—70%：达国际劳工组织最低标准，距舒适仍有缺口 |
| 偏低 | 40%—55%：低于国际最低保障线，生活水平明显下降 |
| 严重不足 | < 40%：需尽快用二三支柱与储蓄补足 |
「退休金够花吗」有个国际通用标尺——养老金替代率：退休后每月领的养老金占退休前工资的比例。国际上以 55% 为最低保障线、70% 为舒适线。
本工具输入预计月养老金与退休前工资，自动算出替代率、对照档位，并算出距 70% 舒适线每月/每年还差多少钱；有企业年金、个人养老金的可填入二三支柱月领额看合计替代率，附 AI 养老财务分析。
1. 填「预计月基本养老金」：可用本站养老金计算器估算，或在电子社保卡小程序测算。
2. 填退休前月工资：按退休前几年的稳定月均收入。
3. 有企业/职业年金、个人养老金按月领取额的，填入「二三支柱月领额」，没有填 0。
4. 右侧看替代率档位、缺口金额与进度条；点场景按钮快速对比不同人群；点 AI 按钮获得补足建议。
国际劳工组织建议不低于 55%，低于此线退休生活水平会明显下降；世界银行认为达到 70% 左右可基本维持退休前生活水平。我国企业职工基本养老金平均替代率约 40%—45%，多数人需要二三支柱补充。
第一支柱：基本养老保险（社保养老金，政府主导）；第二支柱：企业年金/职业年金（单位与个人共同缴费）；第三支柱：个人养老金（每年 12000 元税优额度）与商业养老金融。三支柱合计替代率达到 70% 以上更稳。
基本公式：基础养老金 = 退休时上年社平工资 ×（1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%，加个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（60 岁退为 139）。可用本站「养老金计算器」直接算。
越早越从容。可选项：提高社保缴费基数与年限、参加企业/职业年金、用满个人养老金每年 12000 元税优额度、配置商业养老保险或养老目标基金。缺口大的也可考虑延迟退休，多缴多得。
基本养老金有年度调整机制，但社平工资也在涨，替代率大体稳定。本工具为静态测算，用于判断当下缺口量级，长期规划建议每隔一两年复算一次。
机关事业单位除基本养老金外普遍有职业年金（单位缴 8%、个人缴 4%），合计替代率通常明显高于企业职工。企业职工如单位无年金，可用个人养老金补第三支柱。
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