在所有最低月供之外，你每月还能挤出多少。这是决定还清速度的关键变量。
两种策略的每月总还款额完全一样，区别只在把额外资金砸给哪一笔。
把每笔债务填进来，看看先还哪一笔最省利息。
按当前策略的还款优先级排列，列出每笔债务的结清月份与累计利息。
两种方法每月掏的钱一样多，差别在顺序、利息和心理感受。
| 对比项 | 雪球法（Snowball） | 雪崩法（Avalanche） |
|---|---|---|
| 还款顺序 | 剩余本金从小到大 | 年利率从高到低 |
| 总利息 | 通常更多 | 数学上最少 |
| 还清速度 | 可能略慢 | 通常更快 |
| 首笔结清 | 很早，小额债先清零 | 取决于利率结构，可能较晚 |
| 心理激励 | 很强：很快就能「消掉一笔」 | 前期反馈慢，容易半途放弃 |
| 现金流释放 | 小额债的最低月供很快释放 | 先消灭最贵的利息 |
| 适合谁 | 容易放弃、需要正反馈、债务笔数多 | 自律性强、只想算最优解、利率差大 |
| 一句话 | 先让自己坚持下来 | 先让利息少交一点 |
⚠️ 免责声明：本工具按月复利做简化模拟，不构成任何理财或债务重组建议。
模拟假设：每月还款额固定、利率固定、还款后立即停止计息、不考虑还款日与账单日的差异、不考虑手续费/违约金/分期手续费实际年化（IRR 往往高于名义年利率）。
信用卡最低还款不享受免息期，且通常按全额从消费日起计息，实际利息可能高于本工具估算。
超过 600 个月（50 年）仍未还清时，本工具会中止模拟并提示「当前还款额不足以覆盖利息」。
结果请以各机构实际账单、合同利率与还款计划为准；债务压力较大时建议优先咨询正规金融机构或专业机构。
手上有三四笔债，每月除了最低还款还能挤出 2000 块，这 2000 该砸给哪一笔？
两种主流答案：
雪崩法（Avalanche）——先还利率最高的那笔。
逻辑很硬：利息是按本金乘以利率算的，把钱优先砸向利率最高的债，省下的利息最多、还清最快，这是数学上的最优解。
雪球法（Snowball）——先还金额最小的那笔。
逻辑在心理：小额债很快清零，你会看到「债务数量」减少，同时它原本的最低月供被释放出来，可以滚到下一笔（这就是「滚雪球」）。
关键前提：两种方法的每月总支出完全一样。都先还掉所有最低月供，再把额外资金集中投向一笔。差别只在顺序，所以不存在「哪种花钱更多」的问题。
那到底选哪个？
· 利率差距大时，选雪崩。信用卡 18% 和车贷 5% 差了 13 个百分点，先还信用卡省的利息非常可观；
· 债务笔数多、金额接近时，雪球也不差，因为各笔利率可能差不多，利息损失很小，换来的是坚持下来的动力；
· 容易半途而废的人，就选雪球。最好的计划是你能执行完的那个。省下的 800 元利息，抵不过中途放弃多付的两年利息。
实操上有几个比选策略更重要的事：
① 先把「最低还款」这个坑填上。信用卡只还最低，剩余部分不享受免息期，而且多数银行按全额从消费日起计息，日息万分之五，年化超过 18%。能全额就全额。
② 看清楚「名义利率」和「真实成本」。分期手续费写着「每期 0.6%」，看起来年化 7.2%，但因为本金每月在还、手续费却不减，真实年化（IRR）大约要乘以 1.8~1.9，接近 13%。本站有「分期费率换算」工具可以算。
③ 先攒一笔小额应急金。哪怕只有 3000~5000 元。否则一有突发支出就只能再借，债务永远清不掉。
④ 别让债务「边还边涨」。还款期间停掉新的消费贷、关掉不必要的分期，这是还清的前提。
⑤ 尝试降息。高息负债可以做账单分期降息、余额代偿、或用低息贷款置换（注意手续费与期限），利率每降 5 个百分点，总利息差距很大。
最后一个提醒：每月额外还款多一点，效果远大于纠结策略。每月多还 500 元，往往比「选对策略」省下的利息还多。
怎么模拟（每个月循环一次）：
① 每笔剩余本金先按月计息（月利率 = 年利率 ÷ 12）；
② 先扣掉每笔的最低月供（余额不足则还清为止）；
③ 剩下的钱（含已还清债务释放出来的月供）全部集中偿还优先级最高的那一笔；
④ 优先级：雪球法按剩余本金升序，雪崩法按年利率降序（利率相同则本金小的优先）；
⑤ 全部还清或超过 600 个月时停止。
· 每月还款额 = 各笔最低月供之和 + 每月额外还款，全程固定；
· 总利息 = 模拟期间累计产生的利息之和；
· 预计结清 = 今天 + 还清所需月数。
它不做：不考虑账单日/还款日差异、手续费、违约金、利率浮动，也不评估是否该借新还旧。请以各机构实际账单为准。
所有计算在浏览器本地完成，不上传、不保存。
审核通过后就会展示在留言板上，稍安勿躁～
还没有留言，来抢沙发吧！