按城市等级、常跑场景与预算，一次对比 100 / 200 / 300 / 500 万四档的保费区间差与自留风险敞口，直接给出推荐档位与理由。
| 额度 | 保费区间 | 多花（低） | 多花（高） | 覆盖率 | 自留敞口 | 结论 |
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保费为区间估算，以保险公司报价为准；本表不含交强险、车损险与折扣系数，实际价格受车型、出险记录、自主定价系数与渠道影响。
| 车辆 | 城市 | 场景 | 参考赔付(万) | 推荐档位 | 保费区间(元) |
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先看城市与常跑场景：一线城市、常跑高速，200 万只是起点。
保费差通常只有几十到几百元，档位从 200 万升到 300 万的成本远低于自留敞口。
预算有限时优先保证额度，再考虑附加险；不要为了省百来元把保额压到 100 万。
营运或网约车需使用对应性质的保单，家用车保单按营运使用可能被拒赔。
在二三线城市以市区通勤为主时，200 万通常能覆盖多数人伤与车损；一线城市、常跑高速或涉及多人事故，参考赔付口径会明显上移，建议看 300 万档的保费差再决定。
同一车型、同一渠道下，档位从 100 万升到 300 万的年保费差通常在两三百元区间，具体以保险公司报价为准，本工具给的是区间估算。
用城市等级与常跑场景对应的参考赔付额减去所选保额，得到需要自付的部分；参考赔付额可在首屏手动覆盖，便于代入你了解到的当地案例。
每档取规则表中的最低 / 最高年保费区间，乘以地区系数与场景系数后四舍五入到元。地区系数可在首屏改写，方便代入你拿到的本地报价口径；结果始终以区间呈现。
城市等级与场景各带一个参考赔付额，取较大值（也可手动覆盖），减去所选保额即为需要自付的部分。推荐档位按参考赔付 × 1.2 倍缓冲后向上取整到 50 万，再检查是否落在预算内。
本工具只比较商业第三者责任险额度，不含交强险、车损险、车上人员责任险与医保外用药责任险；本车损失、车上人员受伤、酒驾等免责情形都不在三者险赔付范围内。
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