35 岁自由职业者：灵活就业职工医保月缴 4,500 × 9% = 405 元、一年 4,860 元；居民医保一年仅 400 元——缴费一年差 4,460 元。但职工住院报 85%、退休缴满 25 年后终身免缴；居民住院报 65%、要缴一辈子。三笔账算到 80 岁，谁省多少一目了然。
| 对比账 | 职工医保（灵活就业） | 居民医保 |
|---|---|---|
| ① 缴费账（每年） | — | — |
| ② 报销账（年自付） | — | — |
| ③ 退休账（60 岁起 20 年缴费） | — | — |
| 到 80 岁总成本 | — | — |
没有单位缴社保的自由职业者、个体户，医保有两条路：以灵活就业身份参加职工医保（月缴基数 × 比例，全部自己掏，但报销高、缴满年限退休免缴），或参加城乡居民医保（一年 400 元，便宜但要终身缴费、报销低一档）。
本工具把这笔账拆成三笔：缴费账（每年各缴多少）、报销账（同样医疗开支各自付多少）、退休账（60 岁后 20 年各缴多少），再合成到 80 岁的总成本，用数字告诉你哪个更划算。
1. 填当前年龄、职工医保缴费基数与比例——灵活就业一般按当地社平 60%-300% 选基数，比例多为 8%-10%。
2. 估一下你的年门诊费与年住院费：健康人群住院填 0，慢病人群把常年药费填进门诊。
3. 填职工医保已缴年限与退休免缴要求年限（多数地区 25 年，部分 20 或 30 年）。
4. 右侧看三笔账对照与到 80 岁总成本，点 AI 按钮获得参保建议。
2026 年居民医保每人每年总筹资不低于 1,124 元：个人缴 400 元、财政补助不低于 724 元。补助不进个人账户，而是和个人缴费一起进入统筹基金池，用于全体的住院、门诊统筹报销——你报销时享受的就是这个池子的钱。
职工医保断缴次月起停止统筹报销待遇（个人账户余额仍可用）；断缴 3 个月内续上的，一般可追溯待遇；超过 3 个月再续，多数地区设 1-6 个月待遇等待期，且连续缴费年限清零影响报销额度。
2025 年起执行新规：未在集中参保期参保或断缴后再参保，设固定等待期 3 个月，每多断缴 1 年再加 1 个月变动等待期，等待期内费用不报销。具体可用医保断缴等待期测算算一算。
达到法定退休年龄时，职工医保累计缴费达到当地规定年限（多为男 25-30 年、女 20-25 年，各地不同），退休后不再缴费，终身享受职工医保待遇。退休时没缴够的，多数地区允许一次性补缴或继续按月缴至满年限。
不能。同一时段不允许重复参保，重复参保的医保关系会被清理，且同一笔医疗费用只能报销一次。从职工转居民或居民转职工，参保关系按规转移衔接。
不全是。灵活就业按基数 × 比例缴的钱，小部分划入个人账户（看门诊、买药可用），大部分进统筹基金。部分地区允许选「单建统筹」低档缴费（不建个人账户，月缴更少），以当地政策为准。
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