01年收入构成：钱从哪来
同一套口径：工资 + 年终 + 补贴 + 单位公积金 + 单位年金；个人缴存部分从工资里扣，不重复计算。
- 工资 ¥—
- 年终 ¥—
- 补贴 ¥—
- 公积金 ¥—
- 年金 ¥—
02五年与十年累计：涨薪率决定反超点
按各自年均涨薪复利累加；体制内涨得慢但基数稳定，民企涨得快但风险高。
| 年度 | 体制内年收入 | 民企年收入 | 差额 | 累计差额 |
|---|
—
03逐项对照：差额到底出在哪
月薪差距、公积金差距、年金差距分开看，谈判或选择时才知道哪一项可以让步。
| 项目 | 体制内 | 民企 | 差额（民企 − 体制内） |
|---|
04退休之后：二十年能差多少
按退休后领取 20 年估算，未考虑养老金上调与通胀；体制内还有职业年金按月发放。
替代率 = 退休月待遇 ÷ 退休前月工资；体制内常见 70%–90%，民企职工养老保险常见 40%–60%。
05口径与没算进去的东西
金额取整到元；公积金只计单位缴存部分，个人部分从工资扣除后仍归个人，不重复计入。
五年累计 = Σ 年收入 ×（1 + 年均涨薪）^（n − 1），n = 1…5
退休累计差 =（体制内月待遇 − 民企月待遇）× 12 × 20
06常见问题
体制内的「隐性收入」该怎么折算？
主要是公积金缴存比例、职业年金单位部分、各类补贴与年终绩效。公务员与事业单位普遍按较高基数缴存公积金（单位 + 个人合计常见 24%），再加上职业年金单位 8%，这部分不进当月工资，但确实进了个人账户，比较总收入时应当计入。
为什么不能只比月薪？
月薪只是现金流的一部分。民企可能年终奖更高、公积金按最低基数缴；体制内月薪不高但公积金、年金、补贴稳定。只比月薪，会把「账户里的钱」和「一次性奖金」都忽略掉。
职业年金和企业年金有什么区别？
职业年金面向机关事业单位，单位缴 8%、个人缴 4%，退休后按月领取；企业年金由企业自愿建立，覆盖面小、比例自定。两者都属于补充养老，但体制内是普遍建立，民企多数没有。
稳定性该怎么量化？
不建议硬折算成钱。可以用「失业概率 × 空窗月数」估算风险成本，或单独列一行做情景对比。本页把稳定性放在定性提示里，避免用一个拍脑袋的系数掩盖真实差异。
五年、十年累计怎么算的？
按你填的年涨薪率逐年复利累加，包含工资、年终、补贴、单位公积金与年金。现实中晋升是跳档而非匀速，结果用于判断趋势，不是精确预测。
退休待遇差距有多大？
体制内养老金替代率通常高于民企职工养老保险，再叠加职业年金。本页让你分别填退休后月待遇预估，按 20 年领取折算差额，便于把「当下收入」和「退休收入」放在一张表里看。