免息期只对「全额还款」有效
账单出来后选择了最低还款或分期，这笔消费从入账日起就不再享受免息，按日息 0.05% 全额罚息。免息期是给按时全额还款的人准备的。
账单日刷卡只有十几天免息，账单日后一天刷能白嫖五十天。输入消费日期算出还款日与免息天数，分期真实年化一并拆穿。
在账单或银行 App 里查
最后还款日 = 账单日 + 此天数
| 消费日 | 金额 | 出账账单日 | 最后还款日 | 免息天数 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 添加一笔消费试试 | |||||
账单或分期页可查，常见 0.60%–0.75%
每期手续费 —
总手续费 —
表面年化 —
真实年化 IRR —
按全额罚息 —
下期起日息 —
按月复利 —
最低还款不影响征信，但利息按全额从消费日起算且按月复利，成本远高于分期。
账单出来后选择了最低还款或分期，这笔消费从入账日起就不再享受免息，按日息 0.05% 全额罚息。免息期是给按时全额还款的人准备的。
账单日当天的消费多数银行计入本期账单，免息期只有十几天；过了账单日再刷，直接进入下期账单，免息期立刻翻倍。大额消费前先看日历。
月费率 0.6% 看着不高，但本金每期都在还，手续费却按全额收，真实年化约 13%–16%。对比货币基金 2% 的收益，分期就是净亏。
多数银行有 1–3 天宽限期，但宽限期内还款可能算逾期（部分银行要求当天到账）。习惯踩线还款的人，不如把提醒设在还款日前两天。
| 免息天数 | 从消费入账日到最后还款日的天数；账单日当天消费计入本期，免息最短。 |
|---|---|
| 最优刷卡日 | 账单日次日刷卡，该笔进入下期账单，免息期最长（约 50 天）。 |
| 入账 vs 消费日 | 多数银行按消费日入账，少数按商户结算日；差 1 天会跨账单期，以银行账单为准。 |
| 分期真实年化 | 按IRR口径折算，不是宣传的「月手续费 × 12」；资金占用逐月减少，真实利率通常接近名义的两倍。 |
| 最低还款 | 只还最低还款额不享受免息：多数银行按全额日息 0.05% 从消费日计息。 |
| 结果性质 | 各银行入账规则与计息细节有差异，结果用于规划与对比，争议以发卡行账单为准。 |
同一笔钱，账单日次日刷能白嫖近 50 天免息，账单日当天刷只有 20 天；分期「月费率 0.6%」的真实年化往往超过 13%。本工具按你的账单日与还款日，算出任意消费日的免息天数、最优刷卡窗口，并用二分法算出分期的真实年化，让钱在自己手里多留一会儿。
免息期只适用于正常全额还款；取现、转账类交易不享受免息，自入账日起计息。
多数银行计入本期，免息期最短；少数银行账单日当天消费计入下期。拿不准就错开一天刷，永远不吃亏。
12 期约 13% 起步，期数越长越高；因为每月都在还本金而手续费按全额收。工具用 IRR 直接算，不用背系数表。
最低还款不算逾期、不影响征信，但停止享受免息、全额计息，还可能影响提额评估。
多数银行剩余手续费不退或收违约金，办理前先问清；有的银行支持「一次性收齐」打折结清。
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