小病靠自留
体检、疫苗、驱虫这类可预期支出，保险通常不赔或免赔额高，自留更划算。
一次骨折手术、一场肠胃炎，账单往往比想象中高。按宠物类型、年龄、品种风险与城市等级，估算年度医疗花费与建议储备金，再看看保险和自留哪个更稳。
未投保时，保险年费按同类均值对比；实际以保单条款与医院报价为准
| 项目 | 计算口径 | 金额（元/年） |
|---|
| 年龄阶段 | 品种风险 低 | 品种风险 中 | 品种风险 高 |
|---|---|---|---|
| 幼年（0 - 1 岁） | 0.65 - 0.8 倍 | 0.8 - 1.0 倍 | 1.0 - 1.2 倍 |
| 成年（1 - 7 岁） | 0.9 倍 | 1.0 倍 | 1.2 - 1.35 倍 |
| 中老年（8 - 10 岁） | 1.15 倍 | 1.3 倍 | 1.5 倍 |
| 老年（11 岁以上） | 1.4 倍 | 1.6 倍 | 1.9 倍 |
| 项目 | 猫（元/次） | 狗（元/次） | 说明 |
|---|---|---|---|
| 绝育 | 800 - 2,000 | 1,500 - 4,000 | 公母、体重与城市影响价格，术前检查另计 |
| 洗牙 | 600 - 1,500 | 800 - 2,000 | 通常需要麻醉，老年宠物要先做术前评估 |
| 肠胃炎 | 500 - 1,500 | 800 - 2,500 | 输液、化验与药物，反复发作成本更高 |
| 骨折 | 2,000 - 6,000 | 3,000 - 8,000 | 手术加住院，夜间急诊费用更高 |
| 肿瘤 | 5,000 - 15,000 | 6,000 - 20,000 | 检查、手术与化疗差异大，需按病理分期 |
体检、疫苗、驱虫这类可预期支出，保险通常不赔或免赔额高，自留更划算。
手术、住院、肿瘤等大额风险，医疗险的杠杆更明显，优先看报销比例与单次限额。
既往症、遗传病常被免责，投保前确认等待期、定点医院与续保条件。
保费随年龄上涨，续保前对比同类产品，别默认老产品最合适。
预算有限时先存 3 - 6 个月医疗费，再考虑保险；两者叠加更稳。
| 年度医疗预期 | 基础年费 × 年龄系数 × 品种风险 × 城市等级系数 |
|---|---|
| 建议储备金 | 年度医疗预期的 1.6 倍，向上取整到 100 元，最低 3,000 元 |
| 保险 vs 自留 | 保险成本 = 年费 + 未报销部分；自留 = 全额自付 |
| 每月应存 | 建议储备金 / 12，按月转入专用账户 |
| 风险提示 | 按年龄、品种与城市给出提醒，老年与高风险品种需要上调 |
宠物看病很少「按计划来」：一次骨折或肠胃炎，可能就是几千元。按宠物类型、年龄、品种风险与城市等级，估算年度医疗花费和建议储备金，再对比保险与自留哪种更稳。
本工具为预算估算，不构成医疗或投保建议；实际费用以医院报价与保单条款为准。
一般建议预留 3 - 6 个月的医疗费。本工具按年度医疗预期的 1.6 倍估算，并设 3,000 元下限，老年或高风险品种应再上调。
本工具以猫 1,600 元、狗 2,200 元为基准，再按年龄、品种风险与城市系数调整；老年宠物可能达到基准的两倍以上。
高频小病靠自留，大病靠保险。判断关键不是保费高低，而是报销比例、单次限额、免赔额与免责条款。
多数产品有投保年龄上限，老年宠物保费高且免责多。此时优先准备现金储备金，比勉强投保更实际。
一线城市的诊疗、手术与住院价格普遍更高，通常比三线城市高 30% 左右，储备金也要相应增加。
按保单约定的赔付比例填，常见 60% - 80%；本工具还会按 85% 的实际到手折扣估算，以反映免赔额与非定点的情况。
审核通过后就会展示在留言板上，稍安勿躁～
数据更新：2026-10-31 · 以当地最新口径为准。
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