01
投保要素
保费与缴费期决定交多少，起领年龄决定什么时候开始领；两者共同决定年领额与 IRR。
分期年缴：连续 5 年每年交同一笔保费。
02
领取设置
起领年龄越晚年领额越高但领取年限变短；保证领取年限是身故给付的底线，务必看清条款。
年领：每年领取一次，按年末发放测算。
合同保费里含渠道佣金与管理费用，扣除后客户 IRR 通常略低于预定利率。
点一下直接改起领年龄，越晚起领年领额越高、但领取年限变短。
本工具按年缴保费口径建模：账户价值按预定利率累积，扣除产品成本后用年金现值因子折算年领额；月领仅改变发放节奏，总额不变，便于对比不同产品。
累计缴纳 vs 累计领取
两条线的交叉点就是你的回本年龄；交叉之后领取才真正开始「净赚」。
累计已交保费
累计已领金额
回本点
03
多方案批量对比
点右侧「加入对比」把当前方案存进来，最多 4 套；IRR 最高的方案会被标黄。
怎么用这台年金险测算器
- 照着条款填：投保年龄、年缴保费、缴费年限、起领年龄、保证领取年限，全部按保险合同上的写法填。
- 看三个数：右侧的年领额是每年能领多少，IRR是这份保单的真实年化回报，回本年龄是累计领取追平所交保费的时间。
- 比退保：面板里给出退保现金价值与「继续领到截止年龄」的对比，避免因为手紧提前退保。
- 多方案对比：把不同缴费期、不同起领年龄的方案存进对比表，看 IRR 与领取总额的取舍。
- 拿 AI 建议：点「AI 方案解读」，先过人机验证，再让它按你的数字讲清取舍点。
年金险关键概念：别被「终身领取」四个字带偏
IRR（内部收益率）才是真实收益
销售话术常讲「每年领 3 万、领一辈子」，但保费是现在交的，领取是未来的，两者时间价值不同。IRR把时间折算进去：它低于同期国债利率或你其他稳健理财的收益率，就说明这份保单的「划算」只是心理感受，而不是真实回报。
保证领取年限是身故给付的底线
若合同写「保证领取 20 年」，意味着领取期内身故，保险公司仍会把这 20 年的应领年金一次性或分期给付身故受益人。保证领取期外身故通常只退现金价值，差距可能很大，这是最容易被忽略的一行小字。
预定利率 ≠ 你的收益率
产品设计用的预定利率会随监管要求逐步下调（现行传统人身险预定利率研究值为 2.5%）。它决定产品定价与账户累积速度，不等于投保人实际拿到的 IRR——合同保费里还包含渠道佣金与管理费用，扣除后客户 IRR 通常略低于预定利率，这也是本页提供「产品成本负荷」的原因：把 0%、3%、6% 三档都算一遍，你就知道自己这份保单的真实回报区间。
趸交还是分期缴
趸交资金占用集中、IRR 通常更高；分期缴资金留在你手上，可以自己复利，也可以应对突发支出。哪笔闲钱先交、先交哪一笔，直接决定这份保单到底赚不赚。
常见问题
算出来的 IRR 一般是多少才算合格？
作为长期储蓄型配置，年金险的 IRR 通常落在 2%–3.5% 区间（受预定利率、领取年限与产品费用影响）。本页默认按 3% 产品成本负荷测算，所以算出的 IRR 会略低于你填的预定利率——把成本负荷切到 0%，就能看到「零费用假设」下的理想值上限。如果你的 IRR 明显低于同期长期国债或稳健理财，就不该单纯为「有养老钱」买它；它的价值在于锁定长期现金流与确定性，而不是高收益。
月领和年领哪个更划算？
从总额看基本一致，月领只是把年金额拆成 12 份、让现金流更平滑，同时早期多拿的部分有「利息复利」的微小优势（年领通常年末一次给，月领按月给）。本工具统一按年末年领口径测算，月领时给出月均金额。
起领年龄选 60 岁还是 65 岁？
起领越晚，账户滚存时间越长、年领额越高，但可以领的年限变短、总领取额可能下降。60 岁起领更贴近多数人的退休节奏；65 岁起领年领额更高，适合退休后仍有稳定收入来源的人。用本页的方案对比表把两种起领年龄都存进去，看总额比与 IRR 的差别。
中途退保会亏多少？
前几年退保通常亏得最多——早期保费中风险保费与费用占比高，现金价值可能只有已交保费的 60% 左右，缴费满期后接近 100%。面板中的退保现金价值是按已交保费比例的简化估算，实际以合同「现金价值表」为准。
数据会上传吗？
所有测算都在你的浏览器里完成，填写内容只存在本地浏览器缓存。只有点 AI 方案解读时，才会在通过人机验证后把测算摘要发给 AI 服务，不保存任何保单信息。
