01保额清单：一间一间算
主体与装修可手动改，改动后不再跟随面积自动同步；室内财产按房间填，加起来就是财产保额。
按 89㎡ 钢混自住房预填，改成你的实际数字即可。
02附加险与免赔额
附加险保额独立、单独计费；不开的项不产生保费，也不会获得赔付。
03保费明细：钱花在哪一项
费率按行业常见区间估算，再乘结构、楼龄、使用性质系数；实际报价以保险公司核保为准。
| 保障项目 | 保额 | 参考费率 | 年保费 |
|---|---|---|---|
| 正在计算… | |||
04出一次事，能赔多少
选事故类型与损失金额，按对应分项保额和免赔额试算；超出保额的部分需要自己承担。
水管爆裂保额 5 万，损失 2 万，扣除免赔额后的部分按实际损失赔付。
05计算口径与投保边界
保额不是越高越好，超额部分不产生额外赔付；金额四舍五入到元。
建议装修保额 = 建筑面积 × 装修标准
室内财产保额 = Σ 各房间申报价值
年保费 = Σ(分项保额 × 参考费率) × 结构系数 × 楼龄系数 × 使用性质系数
赔付金额 = min(分项保额, max(0, 损失 − 免赔额))
06常见问题
家财险的保额要按房价填吗？
不要。房价里包含土地价值，而家财险只赔「重建房屋」的成本，按每平米建筑重置价（常见 2500–4000 元/㎡）乘以建筑面积更合理。超额投保不会多赔，保险公司只在保险金额内按实际损失赔付。
装修和室内财产为什么要分开保？
三者的赔付限额相互独立：房屋主体保的是墙体和固定结构，装修保的是地板、吊顶、橱柜、卫浴等固定附着物，室内财产保的是家电、家具、衣物等可移动物品。只保主体，水管爆裂泡了地板依然可能赔不到。
水管爆裂、盗抢这些附加险值得买吗？
看居住场景。老小区、顶层、二次装修的房子优先加「水管爆裂」；一楼、出租房建议加「盗抢」；有老人小孩的家庭加「第三者责任」，防止漏水殃及邻居。附加险保额独立，保费通常几十元一项。
免赔额选多少合适？
免赔额越低，保费越高、小额理赔越顺；免赔额越高，保费越低，适合能自己承担小损失的家庭。常见 200–500 元，水管爆裂类附加险可能单独设置更高免赔额，投保前要看清楚。
租房住，需要买家财险吗？
需要，但只保室内财产、盗抢和第三者责任，房屋主体与装修由房东投保。租客版家财险一年通常一两百元，能覆盖电脑、相机、衣物和漏水赔偿邻居的风险。
理赔时按什么价赔？
房屋主体与装修一般按恢复原状的重置成本赔付，室内财产按实际价值（考虑折旧）或约定价值赔付，具体看条款。发生全损时以保险金额为上限，部分损失按实际修复费用赔付并扣除免赔额。
投保后换房、装修了要通知保险公司吗？
要。房屋结构改动、用途变更（自住改出租）、长期空置超过约定天数，都可能影响承保条件；保额明显不足时应及时批改加保，否则出险时可能按比例赔付。