01额度与成本拆解
左边是这笔贷款的钱怎么分，右边是它相对现金价值的真实分量。
按常见 80% 贷款比例、5.5% 年利率预填，可改成你的保单数字。
02和消费贷比，到底省多少
同样借这笔钱、同样期限，只比较利息支出；不含手续费与提前还款违约金。
03还款时间轴与续借成本
保单贷款通常 6 个月一期。到期只还息续借，利息不滚；本息都不还，下一期按「本息合计」重新计息。
04不同期限的成本对照
期限越长，单期还款压力越小，但利息与占用的现金价值越多；超过 90% 就要警惕保单效力。
| 借款期限 | 利息 | 到期应还 | 占现金价值 | 风险提示 |
|---|---|---|---|---|
| 正在计算… | ||||
05多张保单合并测算
手里不止一张保单时，逐张填现金价值与比例，合计可贷额度与利息，方便一次周转。
06计算口径与风险边界
先把公式摊开，再谈划不划算；金额四舍五入到元。
单期利息 = 本金 × 年利率 × 期限(月) ÷ 12
到期应还 = 本金 + 利息
续借利息 = 上期本息 × 年利率 × 期限 ÷ 12（利息滚入本金）
07常见问题
保单贷款最多能贷多少？
额度由保单的现金价值决定，常见是现金价值的 70%–80%，部分产品可到 90%，且不超过现金价值减去已贷款本息后的余额。分红险、万能险、增额终身寿、年金险通常可贷，纯保障型定期寿险和一年期医疗险大多没有现金价值，不能贷。
保单贷款的利息怎么算？
按保险公司公布的保单贷款利率计息，常见年化 4.5%–6.5%，采用单利、按实际天数或按月计息。期限通常 6 个月，到期还本付息；也可以只还利息续借，若本息都不还，利息会滚入本金，下一期按新的本金计息。
到期还不上会有什么后果？
贷款本息累计达到现金价值时，保单效力会中止；超过现金价值仍未处理，保险公司可能直接终止合同，用现金价值抵偿。避免走到这一步的办法是到期前续借、先还一部分利息，或办理部分领取。
保单贷款会上征信吗？
多数保单贷款不上央行征信，只在保险公司内部留记录，这也是它被当作「应急现金池」的原因。但逾期不还导致保单中止，会影响保障与后续理赔，部分产品再次投保时也会被问及。
贷款期间出险，理赔金怎么算？
理赔时保险公司会先从理赔金或退保金中扣除未还的贷款本金与利息，剩余部分才给受益人。所以贷款不等于「提前取钱」，保障额度实际上被占用了。
保单贷款和消费贷比，哪个划算？
保单贷款的优势是利率低、放款快、不上征信、用途不限；劣势是额度受现金价值限制，逾期会伤保单。消费贷额度高但利率通常更高、上征信、用途受限。短期周转优先保单贷，长期大额需求再考虑其他渠道。
现金价值会变，额度也会变吗？
会。增额终身寿、年金险的现金价值逐年增长，可贷额度随之提高；反之，部分领取、减保或保单分红调整后，现金价值下降，可贷额度也会减少。每次贷款前按当时的现金价值重新测算。