住院花了 8 万，
百万医疗能报多少

免赔额是「年度累计」而不是「每次扣除」

这是最容易算错的一处。多数百万医疗条款写的是「年免赔额 1 万元」，指的是一个保单年度内社保报销后个人自付的合理费用累计超过 1 万元的部分才开始赔。所以第二次住院时，只要第一次已经用掉了一部分免赔额，剩下的额度直接续用——本页的「年度已用免赔额」就是为此准备的。

三层扣减顺序

第一层自费项目：目录外药品、进口耗材、特需病房、超标准床位费，这部分从总费用里先剔除，不参与后续赔付。第二层社保报销：职工医保、居民医保、大病保险报掉的部分。第三层免赔额：剩下的合理费用要先自付满 1 万。三层扣完，才乘以赔付比例。

因此「住院 8 万、社保报 4.2 万、自费 6000」的实际赔付往往只有 2 万多，而不是 3.8 万——差的那 1 万正是免赔额。

容易忽略的四个限制

• 医院范围：多数产品限二级及以上公立医院普通部，特需部、国际部、私立医院不在范围内。
• 既往症：投保前已确诊的疾病，多数条款免责，理赔时会被调取就诊记录。
• 等待期：首次投保通常 30 天（意外无等待期），等待期内出险不赔。
• 院外特药：部分靶向药需在指定药房购买并走特药申请流程，直接在医院开可能不赔。

本页的假设与边界

• 免赔额默认 1 万元、赔付比例默认 100%，均为行业常见值，实际以你的保单条款为准。
• 「合理费用 = 总费用 − 自费项目」是简化口径，真实理赔还会涉及材料费、检查费的目录内比例。
• 续保保费按固定涨幅复利估算，实际费率表按年龄段跳档，涨幅并不均匀。
• 测算结果用于判断赔付量级与保障成本，不构成投保或理赔建议。