免息期最长能有多少天？

账单日后一天消费，该笔计入下期账单，免息期最长（约 50 天）；账单日当天消费计入本期，免息期最短（约 20 天）。具体天数取决于账单日与还款日间隔。

分期真实年化为什么比名义费率高？

分期手续费按全额本金逐期收取，但占用的本金逐月减少，实际资金成本高于名义费率。用 IRR（内部收益率）逐期折现求解才是真实年化，0.6%/期 ×12 期的名义 7.2% 实际年化约 13%。

最低还款的循环利息怎么算？

多数银行按账单全额计息、日息万分之五，从记账日算到还清为止，且已还部分不再免息，页面按此口径逐日测算。

IRR 是怎么算出来的？

等额本息下，每期还款额固定，用二分法求出使全部还款额折现之和等于本金的月利率，再按复利换算成年化利率，精确到 0.01%。

需要输入卡号或账户信息吗？

不需要。只输入账单日、还款日与金额即可，页面不含任何账户信息，也不发起网络请求。

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GROUP 01 · 搞钱算账

信用卡免息期计算器

输入账单日与还款日，生成未来 6 期账单还款日历与免息期可视化；账单分期用 IRR 精确算真实年化并与名义费率对比；最低还款循环利息逐日测算。不需要卡号，全部本地计算。

6 期日历可视化消费日免息推算分期真实年化 IRR 最低还款利息日历CSV导出

① 账单 / 还款日历

按 1–28 日填写，避开月末口径差异

账单日（每月几号）还款日（每月几号）

示例：

未来 6 期日历

绿条 = 本期免息窗口

期次	账单日	还款日	免息窗口	最长免息(天)	最短免息(天)

消费日免息推算

账单日当天消费计入本期（免息最短）

消费日期

② 账单分期真实年化（IRR）

等额本息，二分法精确到 0.01%

分期本金（元）期数每期手续费率（%）

③ 最低还款循环利息

全额计息、日息万分之五口径

账单金额（元）最低还款比例（%）计息天数（还清前）

🔬口径说明与常见误填把话说清楚，比报个数更有用

账单日	银行汇总一个周期消费的日子，账单日当天消费多数银行计入本期。
还款日	本期账单的最后还款期限，逾期将产生利息与违约金。
免息期	从消费记账日到还款日，最长约 50 天（账单日次日消费），最短约 20 天。
分期真实年化	IRR 内部收益率口径：手续费按全额收取但本金逐月减少，真实成本高于名义费率。
名义费率年化	每期手续费率 ×12，是银行宣传常用口径，不代表真实资金成本。
全额计息	未全额还款时，多数银行按账单全额从记账日起按日息 0.05% 计息。
最低还款	通常为账单 10%，还上不算逾期但不再享受免息期。

这个工具解决什么问题

信用卡的钱「免费用 50 天」是真的，但分期手续费的真实年化接近名义费率的两倍。先看日历把大额消费安排在账单日后一天，再算清分期与最低还款的真实成本，才不被数字迷惑。

几条实用原则

日历按账单日 / 还款日各 1–28 号生成，自动处理跨月还款。
消费日推算口径：账单日当天计入本期，之后计入下期。
分期 IRR 用二分法逐期折现求解，精确到 0.01%。
最低还款按全额计息、日息万分之五演算。
页面不含任何卡号与账户信息，零网络请求。

按这几步用

填账单还款日：各填 1–28 号。
生成日历：查看 6 期免息窗口与最长最短免息。
推算消费日：选日期看这笔钱能免费用多少天。
算分期年化：本金、期数、费率填入，IRR 自动求解。
对比最低还款：测算循环利息，与分期成本对比。

小提示

想免息最长：大额消费安排在账单日后一天；想分期更省：先看真实年化再决定，别只看每期手续费。

更新记录

v1.0 2026-11-11 首次上线：6 期日历 + IRR 年化 + 最低还款测算

常见问题

为什么我的免息期和页面算的不一样？

各银行入账时点略有差异（如账单日当天是否入账），页面按主流口径演算，以发卡行章程为准。

分期提前还款手续费还收吗？

多数银行剩余手续费一次性收取或按合同约定，页面按正常还完演算。

IRR 结果和银行宣传的差多少？

通常真实年化约为名义费率的 1.8 倍左右，页面给出精确值。

最低还款划不划算？

全额计息加日息万分之五，成本通常高于分期，页面可对比。

会记录我的账单日吗？

不会，刷新即清空，无任何存储。

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本页所有计算均在浏览器本地完成，不输入卡号、不上传数据。免息期与计息口径因发卡行产品而异，循环利息与分期规则以发卡行合同与章程为准。