免赔额越高，保费越便宜，但每次出险要自掏更多。把保费差额、出险概率、平均维修费、次年保费上浮放在一张表里，算出哪一档的期望年成本最低，再决定小额是自修还是报案。
填保险报价单上「不计免赔额」的车损险保费；不确定就填去年实缴保费。
新手市区通勤约 40%~60%，老司机 10%~20%，常跑高速/停车环境差适当上调。
小刮蹭 800~2000，换保险杠/大灯 3000~8000，涉及气囊/结构件 1.5 万以上。
出险 1 次通常失去连续未出险折扣，等效上浮约 20%~40%。
绝对免赔额 = 每次出险固定自付的金额，与责任比例无关。
⚠️ 免赔额档位对应的费率结构为示例模型，各保险公司自主定价系数差异很大，实际保费以报价单为准。本工具算的是长期期望值，不构成投保建议。
商业车险常见浮动区间，各公司与地区略有差异。
| 上年度出险情况 | NCD 系数 | 相对基准保费 |
|---|---|---|
| 连续 3 年未出险 | 0.60 | 省 40% |
| 连续 2 年未出险 | 0.70 | 省 30% |
| 上年度未出险 | 0.85 | 省 15% |
| 新车 / 出险 1 次 | 1.00 | 基准 |
| 出险 2 次 | 1.25 | 涨 25% |
| 出险 3 次 | 1.50 | 涨 50% |
| 出险 4 次 | 1.75 | 涨 75% |
| 出险 5 次及以上 | 2.00 | 翻倍 |
⚠️ 只走交强险赔付（如轻微人伤）通常不影响商业险 NCD；具体以保单与当地平台规则为准。
车损险的「绝对免赔额」是个典型的用小概率大损失换确定性小钱的选择题。选 5000 元免赔，保费可能便宜七八百，但一旦出险，5000 以内全自己掏；选 0 免赔，保费贵，却能把小事故也交给保险。真正该比较的不是「保费谁便宜」，而是一年下来的期望总支出：保费 + 期望自付 + 出险导致的次年保费上浮。算完你会发现，出险概率低、车价不高的老司机，往往选高免赔更划算；新手则相反。
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