01这笔钱是怎么一层层扣完的
每一条都是「扣完这一层之后还剩多少要自己承担」，条越短说明这一层挡下的钱越多；最后一条是最终现金自付，会把目录外自费加回来。
02商保参数与结算方式
免赔额、赔付比例、年度保额以保单条款为准；切换产品会自动带出常见默认值，可再手动改。
按常见职工医保与百万医疗条款预填，改成你自己的数字即可。
03不同住院费用，自付差多少
固定你当前的目录外自费占比与赔付条件，只变总费用，用来看「花得越多是不是报得越多」。
| 住院总费用 | 社保统筹 | 免赔额抵扣 | 商保赔付 | 最终自付 | 实际报销率 |
|---|---|---|---|---|---|
| 正在计算… | |||||
04一年多次住院，免赔额累计核算
每行一次住院，格式「总费用,目录外自费」，起付线沿用上方设置；按填写顺序依次累计免赔额与年度保额。
| 次序 | 总费用 | 社保 | 免赔额 | 商保 | 自付 | 累计已用 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 填写后点「核算这一年」 | ||||||
05计算口径与条款边界
先把公式摊开，再谈结论；所有金额四舍五入到元。
社保统筹 = max(0, 目录内费用 − 起付线) × 社保报销比例
商保可报 = max(0, 目录内费用 − 社保统筹)
商保赔付 = min(年度保额剩余, max(0, 商保可报 − 免赔额剩余) × 商保赔付比例)
最终自付 = 总费用 − 社保统筹 − 商保赔付
06常见问题
社保报销完为什么还要自己掏这么多？
一笔住院费通常要过四道关：起付线以内的钱不报；起付线以上按比例报销，剩下的是自付比例；超过年度封顶线的部分不报；目录外药品、进口耗材、特需服务属于自费项目，社保一分不报。四项叠加，才会出现「花 8 万、社保报了 4 万多、自己还要掏 3 万多」的情况。
百万医疗的 1 万免赔额是每次住院都扣一次吗？
不是。免赔额按保单年度累计：一个年度内社保报销后剩下的合理费用累加，超过免赔额的部分才开始赔。第一次住院自付 6000 元没触发，同年度第二次自付 8000 元，累计 1.4 万元，扣掉 1 万后按 4000 元的基数赔付。页面里的「年度已用免赔额」就是给后续住院填的。
没有用社保结算，商保为什么只赔 60%？
多数百万医疗险分「有社保费率」和「无社保费率」。按有社保的价格投保，实际却没走社保结算（异地就医未备案、直接自费住院等），条款通常只按 60% 赔付。少数产品可以 100% 赔，但保费更贵，买之前要看条款。
单位补充医疗和百万医疗能同时报吗？
可以，但报销型医疗险遵循「不重复获利」原则：社保报完，补充医疗报剩余部分，百万医疗再对补充医疗赔付后的余额计算，所有赔付加起来不会超过实际医疗支出。顺序一般是社保 → 单位补充医疗 → 百万医疗，本页把商保当成一层合并计算，避免重复计数。
目录外自费药、进口耗材能报吗？
社保不报，百万医疗通常也不报，因为它只赔「合理且必需」的社保目录内费用；部分产品附加院外特药责任，可以报指定清单内的抗癌药。小额住院医疗和单位补充医疗的报销范围差异更大，具体以条款的「责任免除」和「药品范围」为准。
异地就医没有备案，报销会少多少？
常见两种情况：一是社保端降低报销比例（多地下降 10–20 个百分点），二是商保端按「未使用社保结算」只赔 60%。正确做法是先在参保地办理异地就医备案，出院时直接结算，两个环节都能按正常比例走。
一年住好几次院，这个工具怎么填？
用第 04 块的批量核算：每行填一次住院的「总费用,目录外自费」，起付线沿用上方的值。工具会按时间顺序累计免赔额、逐次扣减年度保额，最后给出全年的社保报销、商保赔付与自付合计，比单次测算更接近真实账单。