趸交
一次缴清- 总保费
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- 月均压力
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- 较趸交差额
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- 豁免可免
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PREMIUM LADDER · 缴费方案对比
缴得越久，年缴压力越小、豁免越值钱，但总保费会更高、现金价值回本更晚。把三个方案放进同一张表，差额和取舍一次看清。
横轴为保单年度，纵轴为退保能拿回的现金价值；曲线穿过已缴保费虚线即「退保不亏」
深色段是还在交钱的年份，浅色段是已缴清但保障继续的年份
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同一保额、同一保障期下的逐项差异，最后一行是含豁免的实际支出
年缴保费占家庭年收入的比例，超过 10% 标黄、超过 15% 标红
| 家庭年收入 | 趸交（一次性） | 短缴费期 | 长缴费期 |
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总保费差额是最容易被销售放大的数字。趸交 13 万、20 年缴每年 8600 元，20 年合计 17.2 万，差额 4.2 万听起来很多，但摊到 20 年、每年只多付 2100 元；反过来，一次性拿出 13 万对现金流的影响，可能远大于每年 8600 元。所以顺序应该是：年缴是否在可承受区间 → 总差额是否可接受 → 豁免与现金价值是否符合预期。
投保人豁免通常按年缴保费的 3%–8% 附加，20 年缴每年多付 300–700 元，20 年就是 6000–14000 元。它真正的作用是锁定「交钱的人出事、保单不至于断供」这一小概率但高损失的风险，而不是提高收益。买之前确认三件事：豁免触发条件、是否随主险一起停售、豁免后现金价值如何计算。
第一个点是回本年度（曲线穿过已缴保费线），趸交通常第 4–6 年，20 年缴要到第 23–26 年；第二个点是缴费期满，此时现金价值通常只有累计保费的 85%–92%，退保仍亏；第三个点是保障期末，若产品有满期金或转换权益，曲线会在这里出现跳升。本页只模拟到保障期结束。
差的是保险公司的资金占用成本。趸交是一次性把钱交给保险公司去投资，公司拿到的本金多、时间长，因此给你更低的保费；分期缴相当于公司先替你垫付，未缴部分要按预定利率计息，所以总保费更高。差额通常在 8%–25% 之间，缴费期越长、预定利率越低，差额越大。
保费豁免指投保人身故、全残或罹患约定疾病时，后续未缴保费全部免交、保障继续有效。缴费期越长，豁免能覆盖的期数越多，价值越大。20 年缴在第 5 年触发豁免，能免掉 15 期；10 年缴只能免掉 5 期。附加豁免要额外收费（一般为年缴保费的 3%–8%），本页的「豁免后实付」已把免缴部分扣掉。
现金价值是退保时能拿回的金额，回本指现金价值追平已缴保费。两者都不是理赔金额：重疾、寿险的现金价值在前期远低于已缴保费，前几年退保通常亏损 30%–60%。本页用一条假设的现金价值曲线告诉你各方案「第几年退保不亏」，实际数值以保单现金价值表为准。
不会。保额在投保时就锁定，缴费期长短只影响你交多少钱、交多久。但要注意两点：一是部分产品把「缴费期内身故」的赔付写成「已缴保费」而不是保额，二是分期缴期间若断缴，过了宽限期（通常 60 天）保障会中止。
优先保额、其次拉长缴费期。保险的核心是保额够不够覆盖风险，缴费期只是把钱分摊到更长时间。把 20 年缴的预算套到 10 年缴上，往往是保额被砍掉三分之一，真正出险时赔付不够用。但也要看年缴占家庭年收入的比例，超过 10%–15% 就该重新评估。
有。分红险的红利以「现金价值」或「保额」为基数计算，趸交前期现金价值高、红利启动快；万能险的初始费用按保费比例扣，分期缴能摊薄前期扣费比例。这两类产品还要看结算利率与保证利率，本页只做保费与现金流对比，收益部分请以产品说明书为准。