「报销 80%」听起来很美，但免赔额、单次限额、既往症不赔，会把实际到手的钱砍掉一半。用年度医疗支出倒推，才知道划不划算。
多数产品 8~10 岁后不再接受新投保，老年保费也明显更高。
猫常见 300~900 元，狗 500~2000 元，随年龄与品种风险上浮。
年度内先自付这么多，超出部分才按比例报销。
常见 60%~90%，部分产品对非定点医院下调 10%~20%。
按往年实际花费填；没有病史可填体检与疫苗外的预期支出。
既往症、等待期内发病，绝大多数产品不赔。
宠物保险的核心不是「报销比例」，而是免赔额 + 报销比例 + 单次/年度限额三件套。
本工具按年度口径计算：可报销 = (年度医疗 − 免赔额) × 报销比例，再减去保费，得到「一年净成本」——正数表示买保险多花了钱，负数表示省了钱。
同时给出回本门槛：一年医疗支出至少要达到多少，保险才不亏。
注意：这是纯数学视角。保险真正的价值是兜底大额意外（骨折、异物、尿闭），而不是报销日常小病。
如果宠物已有慢性病，先确认既往症条款——多数产品不赔，且可能拒保。
先搞清楚这三个词
· 免赔额：一年内先自己掏的钱，超出部分才赔。200 元免赔 + 70% 报销，意味着 1000 元医疗费只能拿到 560 元。
· 报销比例：定点医院与非常定点的比例常不同，后者可能降到 50%~60%。
· 限额：单次限额、年度限额、单项限额（如骨科 3000 元），任何一个都可能封顶。
哪些情况基本不赔
· 投保前已存在的既往症；
· 等待期内发病（常见 30~90 天）；
· 疫苗、体检、绝育、洗牙等预防性项目；
· 未按医嘱治疗、非定点医院未备案；
· 先天性疾病、某些品种特定遗传病。
什么时候值得买
幼年与成年早期投保，保费低、等待期早过，遇到异物、骨折、尿闭这类几千到上万元的手术，保险能明显减负。
老年宠物保费高、限制多，更建议专门存一笔医疗金。
理赔材料
病历、化验单、发票、费用清单、宠物照片与芯片/鼻纹信息，缺一不可。就诊前先确认医院是否在定点名单。
审核通过后就会展示在留言板上，稍安勿躁～
还没有留言，来抢沙发吧！