要花多少钱
家庭自用汽车 6 座以下 950 元/年，6 座及以上 1,100 元/年；营运车、货车、摩托车另有标准。
续保时按上年度有责任事故浮动，最多下浮 30%、上浮 30%，各地执行略有差异。
本页讲的是通用规则与思路，不是某家公司的条款。费率、折扣、免赔与赔偿标准以保单和当地规定为准；涉及人伤，先报警、先救人，再谈钱。
生活 · 车险与理赔
交强险和商业险
交强险和商业险
到底赔什么
记住三句话就够了：交强险只赔别人，三者险也只赔别人，车损险才赔自己的车。 下面按“撞了谁”拆开讲，每一段都能对号入座。
- 先看场景：蹭墙、追尾、被撞、车上有人受伤，四种情况分别由谁赔。
- 再看清单：每一项保什么、不保什么、买多少，配三套现成方案。
- 最后算账：几百块的剐蹭报不报，用下面的临界金额决定。
小刮蹭：自费还是走保险
0 / 4
去年商业险实缴保费
元
保单上“商业险保费合计”，不含交强险与车船税
目前连续几年没出险
无赔款优待系数：3 年 0.6、2 年 0.7、1 年 0.85、无优惠 1.0
这次自费修车要多少钱
元
4S 店定损价或修理厂报价，只算自己车的维修费
这次事故涉及谁
只要牵扯第三方，赔偿额不可预估，优先报案
—
未计算
三年保费差额 —
填完四项后给出临界金额：修车费低于它，自费更划算。
先记住三句话
看不懂条款，多半是因为没人先告诉你这三个险各自站在哪一边。
1
交强险：国家强制，只赔别人，额度很低
不买不能上牌上路。撞了人最多赔 18 万，撞了车最多赔 2,000 元，赔完就没了。
2
三者险：自愿买，也只赔别人，额度自己定
交强险赔完不够的部分，由三者险接着赔。撞豪车、撞伤人，真正兜底的是它。
3
车损险与座位险：才管自己这一边
自己的车坏了靠车损险；自己车上的人受伤靠座位险（或驾乘意外险）。
四种场景，对号入座
把“我撞了谁”想清楚，就知道该找哪个险种，不用背条款。
| 场景 | 谁来赔 | 你要做的第一件事 | 最容易踩的坑 |
|---|---|---|---|
| 倒车蹭了墙、柱子 | 车损险（没买就自费） | 拍照后决定自费还是报案 | 以为交强险能赔自己车 |
| 追尾别人的车 | 交强险先赔 2,000 元财产，不够的部分三者险补 | 报交警或走快处，同时报保险 | 只报交强险，结果 2,000 元不够 |
| 别人撞我，对方全责 | 对方交强险 + 三者险赔我 | 拿到事故认定书，等对方保险定损 | 对方没保险或逃逸时不知道怎么走 |
| 我车上乘客受伤 | 我方有责时用座位险；对方有责时用对方三者险 | 先救人，再报警与报案 | 以为“买了全险”就一定全赔 |
对方没保险、逃逸或拒赔时，可以走自己的车损险先修车，再由保险公司代位求偿——这不会算作你的责任事故，但会影响你当年的无赔款优待，报案前先问清楚。
交强险：只赔别人，额度就这么多
全国统一限额（2020 年 9 月车险综合改革后的标准）。它不管你“买了多少”，撞完就按这个数赔。
| 赔偿项目 | 你有责任时 | 你无责任时 | 具体包括 |
|---|---|---|---|
| 死亡伤残赔偿 | 180,000 元 | 18,000 元 | 死亡赔偿金、残疾赔偿金、误工费、护理费、精神损害抚慰金 |
| 医疗费用赔偿 | 18,000 元 | 1,800 元 | 挂号、检查、药品、住院、手术、康复 |
| 财产损失赔偿 | 2,000 元 | 100 元 | 对方车辆、护栏、路灯、绿化、货物 |
什么时候它不够
撞伤一人，抢救加重症监护花掉 8 万，交强险医疗项只出 1.8 万，剩下 6.2 万要靠三者险。
蹭到一台进口车，换个保险杠就可能超过 2,000 元财产限额。
什么时候只用它更划算
只造成第三方财产损失、金额在 2,000 元以内时，可以只走交强险，不动商业险。
交强险浮动与商业险的无赔款优待分开计算，不会拉低你第二年的商业险折扣。
商业险：三个核心 + 一个附加
2020 年综改后，盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率等原来单收钱的附加险，已并入车损险主险。
| 险种 | 保什么 | 不保什么 | 建议保额 | 在保费里的分量 |
|---|---|---|---|---|
| 三者险 | 交强险赔完不够的第三方人身与财产损失 | 自己的车、自己车上的人 | 200 万起，一线城市 300 万 | 约占商业险三到四成，随保额上升 |
| 车损险 | 碰撞、火灾、暴雨冰雹、被砸、盗抢、涉水 | 涉水熄火后二次启动导致的发动机损坏 | 按车辆实际价值，不用超投保 | 通常是最贵的一项，车价越高越贵 |
| 车上人员责任险 | 本车司机与乘客的人身伤亡 | 车外人员（那属于三者险） | 每座 1–5 万，常载人可到 10 万 | 占比很小，几十到一两百元 |
| 医保外用药责任险 | 人伤抢救时医保目录外的药品、耗材 | 与事故无关的既往病治疗 | 跟随三者险保额 | 通常几十元，性价比最高的附加险 |
| 道路救援等增值服务 | 搭电、拖车、换胎、送油 | 非事故故障的维修费用 | 看条款赠送次数 | 多为赠送，不必单独加钱 |
一句话分工：撞别人 → 交强险 + 三者险；撞自己 → 车损险；车上受伤 → 座位险。三套互不替代，也没有哪个险种叫“全险”。
三套现成配置，对照自己的车
不知道买什么，就按车龄和价值套一个，再按用车习惯微调。
| 方案 | 适合谁 | 交强险 | 三者险 | 车损险 | 座位险 | 医保外 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 经济型 | 车龄 8 年以上、车值低于 3 万、开得少 | 必买 | 200 万 | 可不买 | 1 万/座 | 加 |
| 标准型 | 3–8 年家用车，日常通勤 | 必买 | 300 万 | 买 | 2 万/座 | 加 |
| 全面型 | 新车、贷款车、常跑高速或常载人 | 必买 | 300 万 | 买 | 5–10 万/座 或驾乘意外险 | 加 |
贷款车通常被要求在贷款期内购买车损险与较高保额的三者险，签合同前先看清约定，避免第一年被“捆绑”到很贵的方案。
三者险买 100 万还是 300 万
先估算“撞伤一个人”大概要赔多少，再决定保额，而不是听别人说够了。
一个能自己算的公式
死亡赔偿金 ≈ 当地上一年度城镇居民人均可支配收入 × 20 年，再加丧葬费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金与抢救费用。
当地年收入 6 万元时，仅死亡赔偿金就约 120 万元；若还有老人孩子需扶养，总额往往超过 150 万元。
所以保额这么选
三四线城市：200 万起步；一线与新一线、常跑高速、经常载人：300 万。
200 万与 300 万的保费差通常只有几百元，却把最坏情况的上限抬高一百万，这是整张保单里性价比最高的一档升级。
为什么同款车，保费能差一千多
保费不是按车价一刀切，而是几个系数乘出来的。看懂结构，就不会被“今年涨价了”糊弄。
交强险 = 基础保费 × 事故浮动
| 上年有责任事故 | 浮动 |
|---|---|
| 连续 3 年及以上无事故 | 下浮 30% |
| 连续 2 年无事故 | 下浮 20% |
| 上年无事故 | 下浮 10% |
| 1 次有责任事故（不涉死亡） | 不浮动 |
| 2 次及以上有责任事故 | 上浮 10% |
| 有责任死亡事故 | 上浮 30% |
商业险 = 基准保费 × 无赔款优待 × 自主定价系数
| 出险记录 | 无赔款优待系数 |
|---|---|
| 连续 3 年及以上无赔款 | 0.6 |
| 连续 2 年无赔款 | 0.7 |
| 连续 1 年无赔款 | 0.85 |
| 新车、过户或上年有赔款 | 1.0 |
| 上年 2 次赔款 | 1.25 |
| 上年 3 次 / 4 次 / 5 次以上 | 1.5 / 1.75 / 2.0 |
最后一档“自主定价系数”由保险公司按车型、车龄、驾龄、地区、违章记录浮动，折扣区间各家不同，所以同样三年不出险，报价仍可能差几百元。
出险流程：八步，一步都别跳
顺序错了最容易吃亏：先挪车、后拍照，或者先修车、后定损。
- 停车保安全：开双闪，普通道路车后 50 米、高速 150 米放三角牌，人撤到护栏外。
- 拍照留证：车头 45°、车尾 45°、碰撞部位特写、双方车牌、地面标线与刹车痕，再录一段 10 秒视频。
- 有人伤先救人：打 120，再打 122 报警；不要私下承诺赔偿金额，也不要让对方自行离开。
- 判断能否快处：无人员伤亡、车辆能移动、双方证件齐全、损失不大，可以拍照后撤离现场走快处快赔。
- 报案：48 小时内打保险公司电话；只说事实，不定责任、不认金额。
- 先定损再修车：等查勘或线上定损出结果，再进厂；私自拆解或先修后报，容易只赔一部分。
- 维修与垫付：问清能否直赔（保险公司直接与修理厂结算），避免自己先垫一大笔。
- 提交材料：按清单交齐后等赔付，人伤案件周期会长很多。
报案话术（照着说）：“我在××路××方向，与一辆××车发生碰撞，无人员伤亡，车辆能移动，现场照片已拍，双方证件齐全，请安排线上定损。”
材料清单
- 行驶证、驾驶证、身份证、收款银行卡
- 事故认定书或快处协议（双方签字）
- 定损单、维修发票与维修清单
- 人伤另加：病历、诊断证明、费用清单、误工与护理证明
这些情况，买什么险都不赔
拒赔多半不是“保险公司耍赖”，而是撞上了免责条款。知道边界，比多买一项更有用。
绝对不赔
- 无证驾驶、准驾车型不符、驾驶证被暂扣
- 酒驾、毒驾、肇事逃逸
- 故意制造事故、骗保
- 车辆未按规定年检或检验不合格
容易忽略
- 涉水熄火后再次点火，发动机损坏通常不赔
- 改装未申报，改装部位损坏不赔
- 家用车注册网约车跑营运，出险可能被拒赔
- 竞赛、测试、教练活动中发生的事故
三个最常见的误会
“全险”就是全赔
没有哪个险种叫全险，它只是销售话术。真正决定赔不赔的，是免责条款与事故性质。
几百块也报案
赔款会让无赔款优待清零，一次出险通常影响后续三年。临界金额以下，自费反而更省。
交强险赔自己车
交强险只赔第三方。自己倒车撞墙、蹭到自家另一台车，都要靠车损险。
术语表：看懂报价单上的词
销售嘴里跑得最快的几个词，其实一句话就能说明白。
- 三者
- 交通事故里的“第三方”，即你和你的车以外的人或物。
- 定损
- 保险公司核定修车要花多少钱，定完再修。
- 直赔
- 保险公司直接和修理厂结算，你不用先垫钱。
- 免赔额
- 约定由你自己承担的那一部分，超过部分保险才赔。
- 不计免赔
- 把本该自付的比例也赔给你；综改后已并入车损险，不必单买。
- 代位求偿
- 对方全责却不赔，你的保险公司先赔你，再去找对方追。
- 互碰自赔
- 双方都有责任、损失都不大时，各自找自己的保险公司修车。
- 无赔款优待
- 连续不出险享受的折扣，就是常说的 NCD 系数。
- 自主定价系数
- 保险公司在基准保费上自己加的浮动，各家不同。
- 批单
- 保单生效后修改信息的凭证，比如加保额、换车牌。
- 脱保
- 保险到期未续保。脱保上路违法，折扣也可能失效。
- 车船税
- 按排量收的税，通常由保险公司代收，不是保险。
常见问题
只买交强险合法吗？
合法，交强险是唯一的强制险种。但交强险财产损失只有 2,000 元、医疗只有 1.8 万元，一次致人重伤或蹭到豪车，差额要自己承担，风险极高。
交强险和商业险能在两家公司买吗？
可以。但出险要分别报案、分别定损，人伤案件尤其麻烦，多数人还是一家买齐，理赔时只对接一个人。
二手车过户后，原来的折扣还在吗？
通常不在。过户后无赔款优待重新计算，按新保处理，这也是二手车第一年保费偏高的原因。具体以保险公司核保结果为准。
出险一次，第二年一定涨价吗？
多数情况是“优惠清零”，回到基准保费，再叠加自主定价系数。连续三年不出险的人感受最强，因为损失的是 0.6 的折扣。
小刮蹭到底报不报？
用本页顶部的计算器：填保费、连续未出险年数与修车金额，它会算出未来的保费差额。低于这个差额，自费更划算；涉及第三方或人伤，直接报案。
4S 店修和修理厂修，赔的钱一样吗？
按定损金额赔，不按你实际花多少赔。4S 店工时与配件更贵，定损价通常更高；去小店修得便宜，差价也不会退给你，但可能影响后续质保。
异地出险怎么办？
全国通赔，打同一家公司的客服电话即可，会安排当地查勘。人在高速上先撤离到安全地带，再报案；不要在当地随便找修理厂先修。
脱保几天再续，有影响吗？
有。脱保期间上路属于违法，被查可扣车并罚款；部分公司会把脱保视为新保，原有的无赔款优待可能失效。到期前一个月就可以续。