你的职业，
最多能买多少保额

两条线取高者：一条是收入补偿线，用年收入乘 5–10 倍，衡量的是家庭顶梁柱倒下后未来几年收入缺口；另一条是家庭责任线，把房贷余额、子女教育金、父母赡养和 3 年生活开支相加，再减去已有意外险、单位团体意外和可变现资产的一半。算出来的数字还要看职业类别允许的单家保额上限，超了就拆到两家投保。

职业类别出自各保险公司自己的《职业分类表》，不是全国统一标准，所以会出现「同一岗位、不同公司差 1–2 级」的情况。判定依据通常是你实际的工作内容而非岗位名称：比如行政岗但要经常跑工地，就可能从 1 类变成 3 类。投保时如实告知，理赔时保险公司会核查出险时的工作状态。

能买，但要换产品线。普通综合意外险一般只接 1–4 类，5 类以上需要投「高危职业意外险」或「高危团体意外险」，保额上限更低、费率更高，且通常对高处作业高度、是否持证有明确限制。6 类里的井下、爆破、潜水等岗位，很多公司直接拒保，替代方案是雇主责任险加定期寿险。

要看额度与离职风险。单位团体意外险通常保额 10–30 万，且离职即失效、保障期限跟着在职状态走。家庭责任重的阶段，建议用个人意外险补到测算出的保额，把团意当作叠加而不是替代。本页的「单位团意」一栏就是用来叠加抵扣的。

意外伤残按等级给付，1 级赔 100% 保额，10 级只赔 10%。也就是说伤残保额不够时，一个 7 级伤残（赔 40%）拿到的钱可能只够一次手术。伤残保额要覆盖的是「长期收入下降 + 康复护理」，本页按 5 年收入加 10 万康复护理估算，再受职业类别上限约束。

不是。这里用「每万元保额年保费」的行业常见区间乘以你的保额，再体现职业类别带来的费率差异，用于判断预算量级和性价比。实际保费还受年龄、是否含意外医疗、住院津贴、猝死责任、保险公司定价策略影响，最终以投保页面报价为准。

三个：一是按低类别投保，出险后因职业不符被拒赔；二是只买主险不加意外医疗，小伤门诊全自费；三是把「意外」理解成「什么都赔」——疾病、猝死（多数产品不赔）、职业病都不在意外险责任内。