买了保险不等于有了保障。把家里每张保单的险种、保费、保额录进来，工具按双十原则体检：保费占比是否超支、寿险 / 重疾 / 意外 / 医疗四大险种各有多大的保障缺口、有没有重复投保的浪费，最后给出一份体检评分和按优先级排好的改进清单。
NO. PR-2026-REVIEW · 年度体检单
| 险种 | 保单备注（可选） | 年缴保费 | 保额 | 被保人 | 状态 |
|---|
把保费占比、四大险种缺口、重复投保情况与体检评分交给 AI，让它给出缺口优先级、重复处理思路与预算调整建议。点击后先完成人机验证；AI 只做保单结构梳理，不推荐具体产品，也不构成退保建议。
「双十」指保费约占年收入 10%、保额约为年收入 10 倍。它是预算尺子不是硬标准：5%–10% 从容，10%–15% 需要看保费花在哪，超过 20% 要警惕把预算花在了储蓄型产品上。负债高的家庭，寿险保额要额外覆盖房贷余额。
能叠加：重疾险、意外伤残/身故、住院津贴、寿险——按约定额度给付，买几份赔几份。不能叠加：报销型医疗险（含百万医疗、小额医疗），遵循损失补偿原则，发票只报一次，总额不超过实际花费。
年金、增额寿这类储蓄属性保单流动性差、保障功能弱。如果储蓄类保费占比超过总保费的三成而基础保障还有缺口，通常是预算顺序出了问题：先补齐医疗+重疾+意外，再考虑理财型保单。
百万医疗的核心不是保额高低（动辄两百万用不满），而是保证续保期长短、外购药责任和免赔额。给孩子和老人配置时，还要确认健康告知与续保年龄上限。体检发现医疗保额「不足」时，优先考虑换续保条件更好的产品而不是无限加保额。
建议保额与评分仅为基于通用口径的结构参考，不构成投保或退保建议；具体产品条款、健康告知与理赔规则以保险公司合同为准。
